Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет если не платить микрозайм в МФО — чем грозит неуплата должнику». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оценив представленные доказательства с соблюдением статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 807, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 5, 20, 24 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», статьями 1, 3, 4, 6, 7, 10, 15 Федерального закона от 29.04.2008 N 57-ФЗ «О порядке осуществления иностранных инвестиций в хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для обеспечения обороны страны и безопасности государства», Инструкцией Банка России от 04.06.2012 N 138-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации, связанных с проведением валютных операций, порядке оформления паспортов сделок, а также порядке учета уполномоченными банками валютных операций и контроля за их проведением», суды пришли к выводу о недоказанности истцом факта зачисления денежных средств на расчетный счет ответчика, в связи с чем отказали в удовлетворении иска.
Комментарий к ст. 811 ГК РФ
1. В случае просрочки возврата суммы займа заемщик обязан уплатить по выбору заимодавца договорную неустойку (ст. ст. 330, 331 ГК РФ) либо проценты за просрочку, предусмотренные п. 1 комментируемой статьи (абз. 6 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Взыскание убытков за нарушение заемных денежных обязательств не практикуется.
Обязанность к уплате процентов за просрочку (так называемых мораторных процентов) в отличие от обязанности по уплате заемных процентов носит не регулятивный, а охранительный характер. Мораторные проценты начисляются со дня просрочки возврата суммы займа или ее части до момента погашения задолженности, который определяется в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ. Проценты начисляются по ставке, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ. Стороны могут договориться об ином размере и порядке начисления процентов.
Мораторные проценты начисляются независимо от начисления заемных процентов. Поэтому на сумму займа, уплата которой просрочена, продолжают начисляться заемные и начинают начисляться мораторные проценты. Начисление процентов на проценты допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором (абз. 4 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Подлежащие уплате мораторные проценты могут быть уменьшены судом на основании ст. 333 ГК РФ.
2. При наследовании имущества заемщика действует следующее правило. Проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение заемного обязательства наследодателем по день открытия наследства. После открытия наследства указанные проценты за неисполнение заемного обязательства наследником взимаются по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
3. Просрочка уплаты части займа, если заем должен возвращаться по частям, дает заимодавцу право требовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа. При этом заимодавец вправе требовать уплаты заемных процентов, которые бы ему причитались до окончания срока займа (п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14), несмотря на то что сумма займа была возвращена досрочно.
Притязание на досрочную уплату суммы займа не направлено на изменение заемного правоотношения, срок возврата займа не изменяется. Отсюда следует, что если после досрочной уплаты процентов размер банковской ставки изменился и на момент окончания срока займа эта ставка иная (п. 1 ст. 809 ГК РФ), то стороны могут требовать изменения размера уплаченных процентов.
Следует иметь в виду, что стороны договора займа могут указать в нем иные (помимо определенных законом) основания, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательства заемщиком. Однако, как свидетельствует судебная практика, стороны договора займа, где заемщиком выступает физическое лицо, не вправе указывать в нем иные нарушения, не предусмотренные нормами ГК РФ, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, поскольку такое условие нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
4. Судебная практика:
— Определение Конституционного Суда РФ от 16.04.2009 N 331-О-О;
— Определение Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 N 243-О-О;
— Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14;
— Постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9;
— Постановление Президиума ВАС РФ от 19.03.2013 N 9423/12 по делу N А40-49847/11-58-241;
— Постановление ФАС Московского округа от 27.08.2009 N КГ-А40/7497-09-Б по делу N А40-14147/09-97-152;
— Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 24.05.1999 N Ф08-888/99.
Виды кредитных и заемных обязательств
1. Потребительский кредит (заем) – это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно – кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).
1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потребительском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).
1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе)1, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности.
Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону – заемщика – не только от более сильной стороны – кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами.
Такую защиту призваны обеспечить:
а) принцип ответственного кредитования;
б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;
в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»);
г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;
д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;
е) ограниченная ответственность заемщика;
ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.
Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты – иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).
Комментарий к ст. 811 ГК РФ
1. В случае просрочки возврата суммы займа заемщик обязан уплатить по выбору заимодавца договорную неустойку (ст. ст. 330, 331 ГК РФ) либо проценты за просрочку, предусмотренные п. 1 комментируемой статьи (абз. 6 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Взыскание убытков за нарушение заемных денежных обязательств не практикуется.
Обязанность к уплате процентов за просрочку (так называемых мораторных процентов) в отличие от обязанности по уплате заемных процентов носит не регулятивный, а охранительный характер. Мораторные проценты начисляются со дня просрочки возврата суммы займа или ее части до момента погашения задолженности, который определяется в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ. Проценты начисляются по ставке, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ. Стороны могут договориться об ином размере и порядке начисления процентов.
Мораторные проценты начисляются независимо от начисления заемных процентов. Поэтому на сумму займа, уплата которой просрочена, продолжают начисляться заемные и начинают начисляться мораторные проценты. Начисление процентов на проценты допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором (абз. 4 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Подлежащие уплате мораторные проценты могут быть уменьшены судом на основании ст. 333 ГК РФ.
2. При наследовании имущества заемщика действует следующее правило. Проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение заемного обязательства наследодателем по день открытия наследства. После открытия наследства указанные проценты за неисполнение заемного обязательства наследником взимаются по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
3. Просрочка уплаты части займа, если заем должен возвращаться по частям, дает заимодавцу право требовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа. При этом заимодавец вправе требовать уплаты заемных процентов, которые бы ему причитались до окончания срока займа (п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14), несмотря на то что сумма займа была возвращена досрочно.
Притязание на досрочную уплату суммы займа не направлено на изменение заемного правоотношения, срок возврата займа не изменяется. Отсюда следует, что если после досрочной уплаты процентов размер банковской ставки изменился и на момент окончания срока займа эта ставка иная (п. 1 ст. 809 ГК РФ), то стороны могут требовать изменения размера уплаченных процентов.
Следует иметь в виду, что стороны договора займа могут указать в нем иные (помимо определенных законом) основания, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательства заемщиком. Однако, как свидетельствует судебная практика, стороны договора займа, где заемщиком выступает физическое лицо, не вправе указывать в нем иные нарушения, не предусмотренные нормами ГК РФ, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, поскольку такое условие нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
4. Судебная практика:
— Определение Конституционного Суда РФ от 16.04.2009 N 331-О-О;
— Определение Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 N 243-О-О;
— Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14;
— Постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9;
— Постановление Президиума ВАС РФ от 19.03.2013 N 9423/12 по делу N А40-49847/11-58-241;
— Постановление ФАС Московского округа от 27.08.2009 N КГ-А40/7497-09-Б по делу N А40-14147/09-97-152;
— Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 24.05.1999 N Ф08-888/99.
Неустойка, по своей правовой природе, является одним из способов обеспечения обязательств, т.е. неким “мотиватором”, направленным на побуждение другой стороны к надлежащему исполнению своих обязательств.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, неустойка (штраф и пени) являются штрафными санкциями, обязанность выплаты которых возникает только в случае нарушения установленных условий. Важно отметить, такие штрафные санкции не всегда должны исходить из условий договора, законом может быть предусмотрена своя мера ответственности за соответствующее нарушение (например, Законом о защите прав потребителей предусмотрен размер неустойки за невыполнение обязательств перед потребителем; Законом об участии в долевом строительстве предусмотрен размер неустойки за просрочку передачи объекта участнику долевого строительства и т.д.).
Невыполнение условий займового договора, неустойка как вид юридической ответственности
Ответственность по договору займа за невозврат платежа вовремя может быть согласована при заключении договора в виде неустойки, которая выражается в установленном проценте от суммы долга за определенный период просрочки. В соответствии с разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» от 24.03.2016 № 7, взысканию, если договорной документ или законодательство предусматривает неустойку за невозврат долга вовремя, на которую распространяется положение п. 1 ст. 394, подлежит неустойка, а не проценты за пользование чужими денежными средствами.
Размер неустойки как меры гражданско-правовой ответственности рассчитывается следующим образом:
Сумма неустойки = Сумма основной задолженности × Количество дней просрочки × Процент по неустойке, определенный сторонами
Взыскание неустойки производится через суд с применением досудебного претензионного порядка (п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений…» от 24.03.2016 № 7). Если контрагент не ответит на претензии, высказанные в письменном досудебном обращении, можно обращаться с исковым заявлением в суд.
Статья 810 ГК РФ. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
- Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. - Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. - Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Статья 817 ГК РФ. Договор государственного займа
- По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
- Государственные займы являются добровольными.
- Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.
- Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.
- Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.
Историческая справка: договор займа в римском частном праве
Римское право определяет договор займа, как соглашение, где одно лицо передавало другому деньги или вещи. Должник обязывался возвратить тождественную сумму средств или те же вещи после завершения периода договора.
Римское право не рассматривало отвлечённых понятий, признавая аргументами не намерения, а действия. Договор займа становился действительным после момента вручения денег или вещей кредитору.
Предметом займа становились деньги и предметы, определенные родовыми признаками. Чаще всего операции осуществлялись с зерном, кирпичом, маслом — то есть теми вещами, которые имели принадлежность, но при этом не считались индивидуальными.
При этом отношения сторон регулировались отдельными ритуалами, обычаями и лишь много позднее — подобием современных протоколов.
Сделки не заключались с различными сертификатами, поручительствами, обязательствами — в базе римского права ценные бумаги не могли являться предметами залога.
Статья 811 ГК РФ. Последствия нарушения заемщиком договора займа
Согласно пункту 1 статьи 308, статье 396 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК РФ, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства.
При этом следует учитывать, что в соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ должник не вправе произвольно отказаться от надлежащего исполнения обязательства.
При предъявлении кредитором иска об исполнении должником обязательства в натуре суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, определяет, является ли такое исполнение объективно возможным и законным.
Кредитор не вправе также требовать по суду исполнения в натуре обязательства, исполнение которого настолько связано с личностью должника, что его принудительное исполнение будет нарушать принцип уважения чести и достоинства гражданина. Например, не подлежат удовлетворению требования о понуждении физического лица к исполнению в натуре обязательства по исполнению музыкального произведения на концерте.
В тех случаях, когда кредитор не может требовать по суду исполнения обязательства в натуре, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства, если отсутствуют основания для прекращения обязательства, например, предусмотренные пунктом 1 статьи 416 и пунктом 1 статьи 417 ГК РФ (статья 15, пункт 2 статьи 396 ГК РФ).
Факт неисполнения судебного акта об исполнении в натуре подтверждает только судебный пристав. Заявить о взыскании неустойки можно как в основном судебном процессе, так и позднее, в исполнительном производстве. Размер такой неустойки определяет суд на основе принципов справедливости и соразмерности, главное – чтобы неисполнение судебного акта не оказалось выгоднее исполнения.
Размер судебной неустойки определяется судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения должником выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). В результате присуждения судебной неустойки исполнение судебного акта должно оказаться для ответчика явно более выгодным, чем его неисполнение.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).
Поскольку статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения именно денежного обязательства, положения указанной нормы не применяются к отношениям сторон, не связанным с использованием денег в качестве средства платежа (средства погашения денежного долга). Например, не относятся к денежным обязанности по сдаче наличных денег в банк по договору на кассовое обслуживание, по перевозке денежных знаков и т.д.
Указанные в статье 395 ГК РФ проценты не начисляются на суммы экономических (финансовых) санкций, необосновано взысканные с юридических и физических лиц налоговыми, таможенными органами, органами ценообразования и другими государственными органами, и подлежащие возврату из соответствующего бюджета.
В этих случаях гражданами и юридическими лицами на основании статей 15, 16 и 1069 ГК РФ могут быть предъявлены требования о возмещении убытков, вызванных в том числе необоснованным взиманием сумм экономических (финансовых) санкций, если законом не предусмотрено иное.
Чем новые законные проценты по ст. 317.1 ГК отличаются от предусмотренных статьей 395 ГК?
В отличие от процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, проценты, установленные статьей 317.1 ГК РФ, не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование денежными средствами. В связи с этим при разрешении споров о взыскании процентов суду необходимо установить, является требование истца об уплате процентов требованием платы за пользование денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) либо требование заявлено о применении ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 ГК РФ). Начисление с начала просрочки процентов по статье 395 ГК РФ не влияет на начисление процентов по статье 317.1 ГК РФ.
Гражданская ответственность за нарушение обязательств
Суд первой инстанции удовлетворил требования истца частично, взыскав в его пользу с должника заявленные суммы задолженности по договору и проценты за пользование займом в рублевом эквиваленте по курсу ЦБР на день исполнения решения суда. Также были взысканы пени в размере 900 тыс. долл., 500 тыс. евро, 600 тыс. фунтов стерлингов в рублевом эквиваленте по курсу ЦБР на день исполнения решения суда и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 36 млн руб. В удовлетворении исковых требований к Сергею Ниценко было отказано в связи с прекращением поручительства за истечением срока. В дальнейшем апелляция поддержала решение первой инстанции.
Общество «Монолит» подало кассационную жалобу в Верховный Суд, Судебная коллегия по гражданским делам которого отменила указанные акты нижестоящих судов, и дело было направлено на новое рассмотрение в апелляцию.
При новом рассмотрении апелляционный суд отменил решение первой инстанции и вынес новое – о частичном удовлетворении иска. С организации-ответчика в пользу кипрской компании была взыскана задолженность по договору займа по состоянию на 23 мая 2016 г. в размере 102 млн руб. (исходя из реально полученной заемщиком денежной суммы с учетом конвертации основного долга из иностранной валюты в рубли), проценты за пользование займом (свыше 77 млн руб.), пени (100 млн руб.) и расходы на оплату госпошлины (60 тыс. руб.). В удовлетворении остальной части исковых требований к ответчикам было отказано.
При этом апелляция отметила, что целью заключения спорного договора займа являлось получение (передача) в долг денежной суммы в 103 млн руб. Указание в договоре о получении средств и возврате их в той валюте, в которой они передаются, само по себе не может изменять либо устанавливать иную валюту долга и валюту платежа, сделал вывод суд.
Разрешая вопрос о взыскании процентов за пользование суммой займа по договору, апелляция сочла, что проценты необходимо исчислять в размере 12% годовых, начисляемых в валютах, в которых были получены суммы займа, поскольку базой начисления процентов является соответствующая сумма займа в валюте поступления. Суд также отметил, что при заключении договора валютой платежа являлся рубль, при этом стороны предусмотрели возможные инфляционные риски, установив оплату процентов за пользование займом (база начисления процентов) в той иностранной валюте, в которой были получены соответствующие суммы.
Размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование заемными средствами был определен апелляцией исходя из ставки 12% годовых и курса валют (доллара, евро и фунта стерлингов) к рублю на день вынесения решения судом первой инстанции.
Впоследствии Судебная коллегия ВС поддержала решение апелляции, оставив без удовлетворения кассационную жалобу общества «Монолит». В частности, Суд отметил, что положения закона о начислении процентов по договору займа являются диспозитивными – следовательно, стороны вправе самостоятельно предусмотреть условия договора, отличные от предусмотренных в законе (в том числе согласовать начисление процентов на сумму займа, полученную в иностранной валюте). Таким образом, подчеркнул ВС, стороны договора займа правомерно договорились о порядке расчета процентов в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте, и добровольное исполнение ими такого обязательства валютному законодательству не противоречит.
Кассация также указала, что, толкуя условия договора займа о порядке расчета процентов за пользование займом и пени за несоблюдение сроков возврата займа и процентов, апелляция исходила из буквального значения содержащихся в нем слов и выражений и отсутствия каких-либо неясностей или противоречий оспариваемых условий договора положениям закона.
Впоследствии общество обратилось с надзорной жалобой в Президиум ВС на вынесенные по его делу судебные акты нижестоящих инстанций.
Перед тем, как приступить к разбору алгоритма взыскания долга по расписке, договору займа, давайте определимся с понятиями, терминологией. Долг по кредитному договору или договору займа на практике часто ошибочно именуют “кредиторская задолженность” и в требованиях указывают “взыскание кредиторской задолженности”. Вместе с тем, кредиторская задолженность — это понятие бухгалтерское, означает сумму долгов и обязательств организации перед кредиторами. Антонимом термину “кредиторская задолженность” является термин “дебиторская задолженность”, которая в свою очередь означает сумму долгов и обязательств дебиторов перед организацией. Проще говоря, кредиторская задолженность — это то, что вы должны, а дебиторская задолженность — это то, что должны вам. Поэтому если вы одолжили кому-либо деньги взаймы (выдали кредит), то такая задолженность является дебиторской.
Также важный момент, который нужно четко понимать отличия между договором займа и кредитным договором. При заключении договора займа предметом договора выступают деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а при заключении договора кредита — исключительно денежные средства. Заем выдает заимодавец: любая организация или любое частное лицо, при этом специального разрешения (лицензии) не требуется. Кредит же предоставляет банк или иная кредитная организация, имеющая специальное разрешение (лицензию) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) на осуществление банковских операций, предусмотренных Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 “О банках и банковской деятельности”. Письменная форма договора займа требуется в том случае, если сумма займа превышает 10 000 рублей, либо заимодавцем выступает организация, причем размер займа в последнем случае роли не играет. Кредитный договор всегда заключается в письменной форме, причем при несоблюдении этого требования он будет признан ничтожным в силу закона. В отличие от договора займа, в соответствии с которым обязанности возникают только у одной из сторон договора — у заемщика, при заключении договора на предоставление кредита обязанности возникают у обеих сторон. Кроме того, если договор займа может быть реальным или консенсуальным договором, то кредитный договор считается заключенным с момента получения согласия двух сторон по всем условиям договора, даже в том случае, если деньги получающей стороной еще не получены, иначе говоря, кредитный договор является консенсуальным. Если заем может быть процентным и беспроцентным, то кредитный договор по определению является возмездным договором. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.
Как правило, в банках и иных кредитных организациях имеется свой регламент взыскания задолженности, поэтому порядок взыскания долга, размещенный далее, преимущественно используется при взыскании долга с физических и юридических лиц по договору займа, расписке.
В договоре займа может содержаться указание на обязательность соблюдения претензионного (досудебного) порядка разрешения споров. В таком случае до обращения в суд за защитой своих прав необходимо предъявить заемщику в письменном виде претензию об истребовании суммы долга. Кроме того, если спор подведомственен арбитражному суду (экономические споры между юридическими лицами, ИП и иные споры, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности), то претензионный порядок по спорам, вытекающим из договора или неосновательного обогащения, являются обязательным. Вместе с тем, мы в любом случае рекомендуем составить и направить претензию об уплате долга и иных сумм. Получив претензию, должник может добровольно удовлетворить ваши требования, что позволит избежать обращения в суд. Если же он этого не сделает, у вас будут дополнительные доказательства недобросовестного поведения ответчика.
Важно правильно составить и направить претензию об уплате долга по договору займа (расписке) и иных сумм. Рекомендуем подробно указать в претензии все свои будущие исковые требования. Укажите в претензии также сумму процентов, неустойки, для этого определите период начисления процентов (неустойки) и приведите их расчет. Приложите к претензии документы, подтверждающие ваш расчет при необходимости. Если претензию подписывает представитель по доверенности, приложите копию доверенности, в которой содержатся полномочия на подписание подобных документов.
Начисляется ли неустойка на проценты по договору займа
Соглашением сторон может быть предусмотрена уплата неустойки по договору займа. Относительно того, уплачивается ли неустойка на проценты по договору займа, в судебной практике сложилась следующая позиция:
- в удовлетворении иска о взыскании неустойки, начисленной на несвоевременно уплаченные проценты по ДЗ, отказывается, если в ДЗ прямо не указано на такой вид неустойки (постановление Президиума ВАС РФ от 19.03.2013 № 9423/12 по делу № А40-49847/11-58-241);
- законодательство также не содержит указания на то, что на сумму не уплаченных по ДЗ процентов подлежит начислению неустойка, что подтверждается судебной практикой (постановление 9-го ААС от 16.10.2017 № 09АП-46321/2017-ГК по делу № А40-10290/17-22-98).
Правила Гражданского кодекса о займах
- Если занятая сумма свыше 10 000 рублей, между физическими лицами обязательно составляется письменный договор. Когда из сторон — организация, договор при любых условиях должен быть письменным, независимо от размера займа.
- Датой заключения договора считается день передачи денег (вещей), что подтверждается распиской или другим документом о получении их заемщиком (акт, указание в договоре на то, что предмет договора передан и получен).
- Прежде, чем нотариально заверить договор займа, нотариус убедится, что сумма указана в рублевом эквиваленте. Валютные расчеты в частных отношениях не разрешаются.
- В документе должен быть прописан порядок возврата долга: по частям, полной суммой и сроки, а также условие о процентах. Если заем беспроцентный и его размер свыше 100 тыс. рублей, это нужно указать прямо. При отсутствии указания, взимается процент по ставке Центробанка в общем порядке.
- Если в договор займа, заверенного нотариусом, вообще не указан срок возврата (до востребования), то кредитор может потребовать долг только после письменного предупреждения должника за 30 дней до дня выставления требования.
Права и обязанности сторон
Существенные условия договора займа подразумевают наличие, как прав, так и обязанностей со стороны участников. Рассмотрим их более подробно.
|
Права заемщика
|
Обязанности заемщика
|
|
Получение информации о том, какая стоимость займа будет полной. |
Возврат денежных средств или иных вещей в том же качестве и того же рода, которые были получены по договору займа, займодавцу в оговоренный срок. |
|
Получение денежных средств или вещей, которые являются предметом сделки, в обозначенный в документах срок. |
Предоставление расписки или иного документа займодавцу, которая будет подтверждать факт того, заемщик получил всю денежную сумму или объем вещей. |
|
Отказ от подписания сделки, если денежные средства, ценные бумаги или вещи еще не были переданы займодавцем. |
Обеспечение возможности займодавцем контролировать целевое использование суммы, которая была предоставлена по договору целевого займа. |
|
Досрочно вернуть займодавцу полученные средства без предупреждения, если с момента, когда они были получены, не прошло 14 дней. |
Уплата займодавцу процентов, начисленных в порядке и объеме, закрепленном договором займа. Выплачивать проценты необходимо ежемесячно, если стороны по договору не указали иное условие при подписании документов. |
|
Получение всего объема информации о том, какие операции были проведены по счету заемщика. |
|
|
Гарантия банковской тайны, которая обеспечивает защиту персональных данных. |
|
|
Вернуть полученную взаймы денежную сумму, которая состоит из основного долга и процентов за пользование займом, в указанный срок. |
|
|
Оспаривание сделки при ее безденежье, если средства или вещи не были получены от займодавца в утвержденный срок. |
Если стороны договора — компании
Если между компаниями заключен договор займа, какой суд будет рассматривать спор? Если стороны договора — юридические лица или ИП, за взысканием долга надо идти в арбитражный суд.
Обязательно направьте заемщику претензию, иначе суд вернет заявление. В претензии укажите номер договора, сумму займа, проценты и неустойку за нарушение обязательств.
После направлении претензии придется ждать 30 дней, если меньший срок не указан в договоре.
К исковому заявлению приложите копию договора и копию документов, подтверждающих выдачу денег должнику (платежное поручение, кассовый чек, расходный ордер, расписка). Сам по себе договор еще не доказывает, что деньги должником были получены.
Проценты по суду по договору займа в соответствии со ст. 395 ГК (за пользование чужими денежными средствами) можно взыскать с момента просрочки возврата долга, если в договоре нет неустойки.
Что такое договор займа?
Ст. 807 ГК РФ дает определение договору. В сделке участвует две стороны: кредитор и заемщик. Первый передает во временное владение второй стороне деньги. Заемщик их принимает на условиях, прописанных в контракте. В частности, он принимает на себя обязательство по возврату денежных средств.
Займ может быть %-ым и без начисления таковых на сумму основного долга.
Существенными условиями договора выступают его предмет, а также обязанность заемщика вернуть деньги с процентами или без них. Особенность этих условий состоит в том, что без их включения в текст соглашения, оно ничтожно в момент его заключения. Следовательно, его квалифицируют по ст. 166 ГК РФ.
Ранее, договор займа был реальным. Теперь, с введением в действие N212-ФЗ от 2017 года, договор займа может быть и консенсуальным, но это положение относится исключительно к ЮЛ.
Ст. 808 ГК РФ устанавливает требования к договору займа: он заключается всегда письменно, если одним из двух участников выступает ЮЛ. Кроме того, аналогичная форма наблюдается в отношении соглашений, предмет которых превышает 10000 рублей.
Взыскание сумм по договору займа или кредитному договору имеет особенности. В частности, для этой категории дел предусмотрен претензионный порядок. Он заключается в попытке кредитора мирно договориться с должником о возврате денег. И только после того, как должник не ответит на претензию, либо выразит несогласие с ней, в дело вступает суд.
СПРАВКА: в большинстве случаев, если образование задолженности возникло по уважительным причинам, то банки предлагают заемщику реструктуризацию кредита. То есть, идут навстречу своему клиенту. В ипотеке может быть приостановлено начисление процентов, если человек потерял работу. В каждом случае банк индивидуально работает с человеком.
Как показывает судебная практика по этой категории дел, большинство споров решается в пользу кредитора. Суд в некоторых случаях может не согласиться с размером неустойки.