Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ФССП приравняла молчание коллекторов в трубку к психологическому давлению». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Что могут коллекторы?
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Как запретить коллекторам звонки, СМС и личные встречи?
Если коллекторы, несмотря на все существующие ограничения, все равно переходят рамки, то должник может совсем отказаться от работы с взыскателями. Здесь есть два пути. В первом случае гражданин может направить коллекторов к своему адвокату. Во втором случае можно совсем отказаться от работы с коллекторами, правда такое право у гражданина возникает лишь через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу.
Получив специальный документ от должника, коллекторы вынуждены будут остановить звонки, личные встречи и забыть об отправке СМС. Закон оставляет им только право направлять обычные письма по почте.
Такой мораторий на взаимодействие может быть разморожен. Так, если кредитор подаст в суд и выиграет дело, то после вступления решения в силу, вводится 2-месячная передышка. В течение этого срока представители кредитора смогут снова звонить должнику, приходить домой, конечно, с соблюдением установленных законом ограничений на периодичность таких встреч или звонков.
Права должников и полномочия коллекторов
Коллекторы ограничены в своих полномочиях. Основными методами взыскания являются звонки и личные встречи. Также требования о погашении долга могут содержаться в письменных претензиях, смс и голосовых сообщениях. Для всех этих способов взыскания в 230-ФЗ есть ограничения по количеству и времени.
Если коллекторы их нарушают, сразу подавайте жалобу в ФССП, прокуратуру, полицию.
Должник имеет следующие права:
- запрашивать сведения и документы о долге и его переуступке коллекторам;
- отказываться от взаимодействия, после чего коллекторы обязаны прекратить звонки, встречи и другие способы взыскания;
- обращаться с жалобами на незаконные действия сборщиков долгов.
Запреты и ограничения для коллекторов по закону
- Коллекторы обязаны называть себя при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
- Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
- Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
- Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые, в свою очередь, могут проводить взыскание только по судебным решениям.
- Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.
Рынок кредитов сегодня развит, как никогда раньше. Потребители получают огромное количество займов. Масштабы кредитования создают мощнейшие возможности для мошенничеств различного рода. И занимаются вопросами займов не только банки. Возникли целые направления деятельности, целью которых является предоставление кредитов. По сути, вопрос получения кредита – это лишь вопрос цены.
На определенных условиях кредит может получить любой – и платеже- и неплатежеспособный человек. Но практически сразу возникает вопрос о погашении кредита. И тогда к делу подключаются уже другие – коллекторские службы, которые специализируются на различных методах давления с целью взыскания с клиента его долгов. Вот и получается, что вопросы займов обросли сетью вспомогательных, а иногда и просто паразитирующих на нуждах людей структур.
Вот когда кредит уже взят, и проблемы с его выплатой уже возникли, и заемщик в полной мере ощутил на себе давление коллекторов, а шансов на быструю выплату кредита все равно нет, в игру вступают антиколлекторы.
Какие права у коллекторов по взысканию долгов есть сейчас?
В 2022 году коллекторская деятельность работает как четко слаженный механизм. Случаи жестокости, нападений или порчи имущества практически не встречаются. Коллекторы давно поняли, что лучше строить с должником диалог, договариваться, чем подвергать себя риску уголовного преследования и фактически рубить бизнес на корню.
В основном коллекторы:
- информируют должников о задолженности по телефону или ищут личных встреч для передачи той же информации;
- предлагают реструктуризацию, оплату частями, другие послабляющие услуги.
Конечно, до сих пор встречаются некоторые нарушения. Например, они могут не соблюдать количество звонков и СМС, иногда встречается хамство и легкие угрозы, но вот ситуации, где бы коллекторы пришли выбивать долги с битой, давно канули в лету. Справедливости ради отметим, что коллекторы любят пугать некоторыми обстоятельствами:
- жене говорят, что она будет возвращать долги мужа, потому что они, как супруги, якобы несут совместную (солидарную) ответственность;
- уголовной ответственностью. Должнику рассказывают о том, что его привлекут к ответственности за якобы мошенничество или злостное уклонение от уплаты. На самом деле это блеф. Если человек не брал кредиты на чужое имя, не обманывал банк с подложными документами, не прятал имущество и деньги, его не привлекут к уголовной ответственности;
-
лишением родительских прав. Некоторые коллекторские агентства даже не гнушаются обращаться в органы опеки и попечительства, лишь бы напугать должника. Они пишут жалобы о том, что якобы ребенок голодает или оставлен в опасности.
Но, если это не так, то проверка быстро показывает, что происходит на самом деле. Лишить родительских прав за долги нельзя, если с детьми все в порядке и родители не страдают алкогольной или наркотической зависимостью.
У коллекторов точно нет права:
- арестовывать имущество должника. Некоторые агентства устраивают показательные шоу — начинают проводить якобы арест у машины должника, требуют ключи и ПТС. Разумеется, это бесплатный цирк. На самом деле у коллекторов нет права на арест и изъятие любого имущества у должника. Такого права у них нет вообще;
- принудительно снимать или забирать деньги у должника. Если на улице у должника заберут, к примеру, 5 тыс. рублей (принудительно-добровольно), это будет считаться вымогательством;
- шантажировать членов семьи должника и требовать с них оплаты задолженности. Такие ситуации недопустимы, и должны немедленно пресекаться.
Самое главное: что нужно знать о коллекторах
Если вы хотите избавиться от коллекторов, то первым делом нужно узнать, как они работают. Всего есть два варианта:
- Агентский договор. Когда банк заключает с коллекторским агентством такой договор, первоначальный кредитор не меняется: вы по-прежнему должны деньги только банку, а взыскатели при этом выполняют функцию посредников (например, если у кредитора нет штатных специалистов по взысканию просроченной задолженности). Если вы узнали, что коллекторы работают по агентскому договору и только представляют интересы банка, помните: отдавать деньги им напрямую нельзя.
- Договор цессии. Его наличие означает, что банк уступил право требования долга. Теперь кредитор изменился, и вместо кредитно-финансовой организации им стало коллекторское агентство. Соответственно, проводить все расчеты, запрашивать документы и взаимодействовать придется с коллекторами. В этом случае нужно сразу жаловаться в государственные органы или ассоциации.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Подтверждение факта правонарушения
Адвокат, нанятый должником, сможет документально подтвердить связь, что отметилась, к примеру, между сигналом коллектора и гипертоническим кризом. Коллектор угрожал открытием уголовного дела, что и привело к нарушению здоровья должника. За это взыскатель лишится и места работы и места в реестре.
Наложение административного наказания – это только часть предпринятого воздействия. Еще потребуется компенсировать причиненный моральный вред. А эту компенсацию будут требовать и сам должник, и его задетые родственники, которые пострадали от действий взыскателя-правонарушителя. Кого-то коллектор мог оскорблять, кому-то угрожал, что могло привести к заболеванию человека.
Адвокат советует гражданам в действиях коллекторов выявлять признаки общеуголовных преступлений. Тогда можно обращаться в прокуратуру и в суд. Только для успешного противодействия коллекторам нанятому адвокату потребуется оперировать фактами, представлять доказательства.
К примеру, можно приобрести нагрудный видеорегистратор (это не дорого) или записывать все разговоры на телефон, а встречи – на видео. Подойдет и автомобильный видеорегистратор, если заблаговременно установить его в нужном месте и правильно направить.
В период карантина очное общение граждан с взыскателями ограничивается. Должник вправе отказаться принимать на своей территории коллекторов, если считает, что приход чужого человека может угрожать его здоровью. А периодичность телефонных «напоминаний» следует фиксировать, чтобы выявлять нарушения.
А если коллекторы явятся неожиданно?
В этом случае открывать дверь в квартиру не следует. Все оскорбительные и угрожающие выкрики нужно записывать на телефон. Также потребуется вызвать:
- соседей;
- родных;
- друзей.
Все они смогут стать свидетелями произвола, чинимого лицензированными правонарушителями.
Если коллекторы начнут ломиться в дверь и угрожать, что посадят должника в тюрьму (как один из вариантов угрозы), нужно вызывать полицию. Причем нельзя говорить, что дверь штурмуют коллекторы. Следует заявить, что какие-то лица пытаются выломать дверь и проникнуть в квартиру.
И только после приезда полиции следует указать, что эти коллекторы занимаются вымогательством. Ведь тогда речь будет идти не о правовых взаимоотношений двух конфликтующих сторон, а о конкретных физических действиях (противоправных) точно указанных лиц.
Стоимость кредитов может увеличиться
Предложенный депутатами проект федерального закона предусматривает безальтернативную отмену такого вида деятельности как коллекторская и повлечет её прекращение, пояснил «Эксперту» член Адвокатской палаты города Москвы Александр Иноядов. Учитывая, что перечень организаций, осуществляющих коллекторскую деятельность в качестве основного вида, включен в специальный реестр, то идентификация таких субъектов не вызовет затруднений, полагает он.
Вместе с тем, устанавливаемый запрет на ранее разрешенный вид деятельности может повлечь обращение в Конституционный суд на предмет соответствия закона Конституции, а также повлечь возникновение у государства финансовых обязательств по возмещению убытков.
Другим видом последствий, добавил Александр Иноядов, является необходимость дополнительного контроля за соблюдением запретов в указанной сфере, что не ограничивается только рассмотрением жалоб и сформирует дополнительную нагрузку не только у ФССП.
«Я сомневаюсь, что данная инициатива будет принята, — заявила “Эксперту” старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Сегодняшние коллекторы очень сильно отличаются от тех, которых мы помним по 90-м годам прошлого века. Сейчас все проблемы решаются в рамках закона – судебного или исполнительного производства. 99% коллекторов действуют абсолютно цивилизованно».
Кроме того, коллекторские агентства очень удобны для банков, особенно для крупных, констатирует юрист. Им гораздо дешевле и проще продать проблемную задолженность за какой-то небольшой процент коллекторам, чем решать проблему самостоятельно, ведь для этого придется понести издержки, которые в большинстве случаев не будут рентабельными.
Если коллекторские агентства будут упразднены, банкам придется иметь и содержать аналогичные службы самостоятельно, предположила Полина Гусятникова. Все это приведет только к одному — к увеличению стоимости кредитов для заемщиков, ведь все эти издержки финансовые организации будут закладывать в процентные ставки.
Если раньше коллекторы могли себе позволить бесчинствовать, то после того, как законом закрутили гайки, теперь ни пискнуть, ни лишнего сказать.
Во многих агентствах коллекторам проводят психологические тренинги, где учат что теперь они великие психологи. Выезды сотрудников на дом к должникам сейчас практикует меньшинство коллекторских агентств. Большинство превратилось в колл-центры для обзвона.
Бывают и исключения – кто по-прежнему позволяет себе угрожать или применять насильственные действия, но это уже за рамками закона. Виной тому вы сами: безнаказанность и всепрощение – лучший способ спровоцировать более дерзкие правонарушения.
Гайки продолжают закручивать.
В частности, с 01.07.2021 года вступил в силу Федеральный закон от 01.07.2021 N 254-ФЗ, который установил ограничения кредиторам по взаимодействию с третьими лицами (родственниками должника, членами его семьи, соседями, сослуживцами и т.п. (подробности – читайте ниже).
С апреля 2020 в Госдуме рассматривается законопроект № 949558-7, который может запретить уступку прав коллекторам если договор потребкредита (микрозайма или ипотеки) заключил заемщик — физлицо, не имеющее статуса ИП. По состоянию на 03.01.2023 законопроект не прошел даже 1-ое чтение.
Ответственность предусмотрена за любое незначительное нарушение, например звонок не в то время, превышение количества звонков в сутки, не представились, когда звонили и т.д. Напишите заявление в ФССП о привлечении кредитора и коллектора к административной ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ «Нарушение требований законодательства о коллекторской деятельности».
Если коллекторы причинили физическую боль без вреда здоровью или причинили небольшой вред имуществу пишите заявление в полицию и ФССП о привлечении к административной ответственности по ст. 6.1.1. КоАП РФ «Побои», 19.1 КоАП РФ «Самоуправство», ст. 14.57 КоАП РФ «Нарушение требований законодательства о коллекторской деятельности».
Если вред здоровью/имуществу более серьезный – подается заявление в полицию и ФССП о привлечении к уголовной ответственности по ст. 115 УК РФ «Умышленное причинение легкого вреда здоровью», ст. 330 УК РФ «Самоуправство с причинением существенного вреда» и по ст. 14.57 КоАП РФ.
Помимо ФССП дополнительным адресатом во всех заявлениях можно указать прокуратуру, что может послужить основанием для внеплановой проверки (ч. 1, 3 ст. 18 Закона N 230-ФЗ; ч. 2 ст. 56, п. 1 ч. 1 ст. 57, п. 1 ч. 1 ст. 58 Закона от 31.07.2020 N 248-ФЗ; п. п. 3, 54 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 25.06.2021 N 1004; ст. 21, п. п. 1, 1.1 ст. 22, п. 1 ст. 27 Закона от 17.01.1992 N 2202-1).
Если имело место однократное грубое нарушение закона (серьезный вред жизни, здоровью или имуществу должника и иных лиц), коллектор может быть исключен из Реестра и лишится права осуществлять эту деятельность. Те же последствия возможны, если коллектор неоднократно в течение года не выполняет предписания ФССП и снова нарушает (п. 4 ч. 1, ч. 2 ст. 16, п. 2 ст. 19 Закона N 230-ФЗ).
Установлена и гражданско-правовая ответственность кредитора и коллектора в виде компенсации убытков и морального вреда, причиненных их неправомерными действиями должнику и иным лицам (ст. 11 Закона № 230-ФЗ).
И помните: каждая слабина, которую вы дали, каждое прощенное вами нарушение, каждая ненаписанная жалоба, будет с каждым разом провоцировать более дерзкие нарушения в ваш адрес. Не ленитесь потратить время на идентификацию коллектора и написать правильное заявление о его нарушениях. Это будет залогом вашего спокойствия.
Коллекторов запретят или нет
8 из 10 граждан Российской Федерации (79 процентов) поддерживают законопроект о запрете на территории Российской Федерации деятельности коллекторских агентств, внесенный в Государственную думу депутатами ЛДПР. Об этом свидетельствуют результаты опроса сервиса SuperJob.
Сторонников запрета на деятельность коллекторских агентств больше среди тех, у кого есть опыт кредитования. По мнению опрошенных, такие организации зачастую действуют «незаконными и полукриминальными методами», запугивают должников, беспокоят их родственников, звонят по ночам и так далее.
«Чаще всего по отношению к коллекторам россияне испытывают неприязнь (в этом признаются 44 процента) и раздражение (30 процентов). Безразличие к тем. кто по долгу службы требует возврата долгов, свойственно каждому пятому (19 процентов), не доверяют каждому шестому (16 процентов)», — приводится в статистике опроса.
Пока деятельность коллекторов никто не запрещает и не ограничивает, но это не значит, что законопроект не будет принят в ближайшие месяцы. Российские эксперты считают, что ситуация должна проясниться ближе к лету, тогда, скорее всего, станет ясно, одобрят ли новый законопроект. Большинство экспертов говорят о том, что проект не будет одобрен депутатами Государственной думы, по их мнению, коллекторы нужны стране.
Можно ли не платить, если истек срок исковой давности?
Пропуск срока давности не позволит коллекторам взыскать долг по суду, если ответчик заявит об этом в процессе.
Теоретически пропущенная давность не мешает по закону № 230-ФЗ звонить и направлять смс, лично встречаться с должником. Но вы можете направить им отказ от взаимодействия, запретив коллекторам всякое общение.
Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами — 15,2 КБ
Коллекторы могут получить на судебный приказ, чтобы его отменить нужно подать заявление об отмене (возражения).
Возражение относительно судебного приказа — 21,3 КБ
Срок давности восстанавливается, если неплательщик признает долг в соглашении или другом документе.
Чтобы не восстановить коллекторам сроки давности, рекомендуем внимательно читать документы, не подписывать без юриста. Важные пункты пишутся мелким шрифтом или маскируются под безобидные условия.