Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Наличные против банковских карт: как и где выгоднее расплачиваться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Практически за все трансакции по карте банки и магазины возвращают кэшбэк — часть уплаченной суммы. А в конце месяца на остаток на счете начисляют процент. Чем больше денег на балансе, тем солиднее будет поощрение от финансового учреждения. Для сравнения: когда наличные лежат в кошельке, никто не придет в конце месяца и не добавит к сумме ни копейки.
Минусы платить наличными
Риск безопасности
Прямой доступ к вашей столице – обоюдоострый меч. Хранение большой суммы денег на вашей собственности может увеличить вероятность возникновения неприятностей в будущем. Большое количество денег в вашем реестре подвергает ваш бизнес риску кражи.
Сложная бухгалтерия
Конечно, использование только наличных означает, что вы и ваш бухгалтер должны иметь дело только с одним типом платежа, а не с несколькими. Однако компромисс заключается в том, что отслеживание ваших расходов становится немного сложнее, когда дело доходит до учета . Денежные средства теряются и могут легко смешиваться с различными видами финансов. Это также означает, что нет следа за бумагой. Это может привести к ненужным головным болям, как только пришло время платить налоги.
В России и за границей люди все чаще расплачиваются смартфонами, привязанными к банковским картам. Ощутимый прогресс в распространении бесконтактных расчетов подтверждает перспективность этой технологии. Однако целиком и полностью уповать на свой смартфон будет ошибкой, поскольку в некоторых магазинах и на рынках принимают только наличные. Без кошелька пока не обойтись, причем в нем должны быть и бумажные деньги, и банковские карты. Оптимальное соотношение наличных и денег на пластике зависит от страны пребывания.
В государствах, которые взяли курс на сведение к минимуму наличных расчетов, можно платить картой и снимать деньги в банкоматах даже в небольших городах и нетуристических территориях. Так обстоят дела в странах Скандинавии и Прибалтики, в Нидерландах, Великобритании, Бельгии и Германии. Также наличные особо не понадобятся в США и Канаде, Израиле, Австралии, Гонконге, Южной Кореи и Сингапуре.
Другая ситуация в развивающихся странах, в Африке, Латинской Америке и на небольших тропических островах. Планируя отдых в таких местах, не стоит особо надеяться на карточку: лучше взять с собой побольше наличных.
Определенная зависимость между уровнем развития экономики государства и актуальностью карточных платежей, безусловно, существует. Но бывают ситуации, при которых пластик бесполезен, даже если вы, например, во Франции. В Париже карты принимают повсеместно, но стоит отправиться на экскурсию в Прованс – и уже могут возникнуть проблемы.
POS-терминалы могут отсутствовать на рынках. Владельцы небольших магазинчиков зачастую не устанавливают их по причине низкого оборота. С этим туристы часто сталкиваются в Болгарии, Греции, Италии, Португалии и на Кипре. Наличные лучше везти в мелких купюрах, поскольку банкноты номиналом 500 и 200 евро могут не принять даже в большом городе.
Оплата картой не всегда выгодна, поскольку может стать причиной дополнительной комиссии. Об этом продавцы предупреждают покупателей путем размещения объявлений у касс, также соответствующая информация иногда высвечивается на экране терминала. В таких случаях имеет смысл расплачиваться наличными. А еще они пригодятся для мелких расходов: покупки сувениров, напитков, еды на вынос и оплаты проезда.
Преимущества банковских карт
У банковского «пластика», карт, которые выпускаются для проведения различных операций, связанных с безналичными расчетами, есть множество преимуществ:
| Критерий сравнения | Карта банка | Наличные деньги |
| Защищенность | Есть ПИН-код, без которого провести операцию невозможно. Для онлайн-платежей требуется еще и CVV-код с обратной стороны карты, дата действия. Если карта утеряна, всегда можно оперативно заблокировать, чтобы злоумышленники не смогли снять средства. А потом восстановить, открыть новую карту, переведя туда остаток денег. | Могут украсть и со всей суммой придется распрощаться. |
| Наличие лимита | Можно установить любой из суммы, которая есть на карте. Нужные средства будут под рукой, сложнее их потерять. | Для того, чтобы купить что-то, требуется конкретная сумма, пачка денег. Нет столько в кошельке — ничего не поделаешь, придется возвращаться домой, чтобы взять еще. |
| Риск получить фальшивку | В банкоматах все деньги проверены и не раз. Риск того, что вы снимете с карты фальшивые деньги, исключен. | Вам вполне могут подсунуть фальшивку, например, на рынке. Отличить настоящие деньги от поддельных бывает сложно, не имея специального оборудования. |
| Простота оплаты | К современным терминалам карту достаточно приложить, чтобы провести расчеты. Нужная сумма снимается автоматически, все очень просто и быстро. | Нужно отсчитать требуемую сумму, выбрать купюры, пересчитать мелочь, проследить, чтобы вам правильно дали сдачу. |
| Кредитный лимит или овердрафт | Одно из самых существенных преимуществ банковских карт. Нет своих денег на покупку — всегда можно одолжить у банка, причем зачастую без процентов на небольшой срок. | Нет, нужно занимать у кого-то, если собственных денег нет или отказаться от покупки. |
| Обмен валют | Можно провести онлайн, воспользоваться интернет-банкингом — личные кабинеты есть у каждого клиента банка, как и мобильные приложения. | Нужно идти в пункт обмена валют, который вечером, например, может вообще не работать. |
| Дать в долг | Можно перечислить близкому человеку даже за границу, на карту другого банка, причем в любое удобное время — онлайн-платежи проводятся круглосуточно. | Нужно встречаться лично, что бывает затруднительно, если человек, которому необходимо помочь деньгами, находится в другом городе. |
| Проценты на остаток | Такая опция есть практически у всех банковских карт, это приятно и удобно — получить бонус в виде процентов, которые начисляются на сумму, оставшуюся на карте, например, по итогам месяца или года. | Нет, нужно только открывать банковский депозит и не трогать положенную на него сумму. |
| Бонусы | Можно получить 1–2% кэшбэка, что тоже приятно. Некоторые магазины, сотрудничающие с банками, возвращают и куда большие суммы — до 30% от стоимости товара. | Никакие скидки не предусмотрены. Разве что можно на рынке с продавцом поторговаться. |
| Контроль за расходами | По итогам месяца можно получить отчет и увидеть, на что было потрачено больше всего. Такие отчеты, причем по категориям покупок и магазинам, предоставляются в личном кабинете бесплатно. | Нужно вести учет самостоятельно, записывать все расходы. |
| Вывоз за границу | Можно провозить сколько угодно денег, никто не будет это контролировать. | Если сумма крупная, придется декларировать, узнавать, сколько именно денег можно провезти с собой в ту или иную страну. |
| Онлайн-покупки | Можно покупать что угодно, не выходя из дома, заказать доставку еды и так далее. | Нет такой возможности, разве что оплатить курьеру, доставившему товар, но не все поставщики работают по такой схеме. |
| Оплата услуг ЖКХ, телефона и так далее | Все просто и удобно, не нужно идти в банк и стоять в очереди. Достаточно ввести реквизиты и провести платежи благодаря онлайн-банкингу. Причем платеж можно сделать регулярным, чтобы не забывать, например, оплатить интернет в конкретную дату. | Нужно идти в банк или почтовое отделение, заполнять квитанции, вносить нужную сумму в кассу. Бывает, что на оплату стоит очередь, поэтому можно потерять много времени. |
| Риск заразиться | Практически отсутствует, что немаловажно в свете распространения коронавируса. | На деньгах вирусы остаются достаточно длительное время, купюры и монеты переходят из рук в руки, они точно не самая чистая вещь в мире. |
Наличные не заблокируют
Банки могут заблокировать карту. Например, если вы трижды ввели неверный ПИН-код в банкомате. Другая причина — банк посчитал какую-либо операцию подозрительной. Ещё один вариант — операции по карте похожи на отмывание доходов или же ваш счёт заблокировали по решению суда или службы судебных приставов.
Но даже если это произошло необоснованно, то нужно принести в банк кучу документов. Это время, нервы и действительно дополнительные неудобства. Но часто ли вы сталкивались с блокировкой?
Отказ от банковских карт: почему наличка лучше
1. Имеет ли право продавец настаивать на безналичной форме оплаты?
В соответствии со ст. 140 ГК РФ, на территории Российской Федерации в одинаковой степени используются две формы оплаты — наличная и безналичная. При этом вторая форма — в приоритете. Но ограничение покупателя в праве расплачиваться наличными средствами изначально незаконно.
2. Какие применяются виды оплаты труда на предприятии или в организации?
В ст. 136 ТК РФ указано, что заработная плата выплачивается в наличном виде — через кассу предприятия или организация, и в безналичном виде — через кредитную организацию, в которой оформлен зарплатный проект. Работодателям запрещается ограничивать работников в праве выбора порядка оплаты труда, а также самостоятельно определять кредитную организацию, на карту которой будет поступать заработная плата.
3. Порядок и форма оплаты услуг по договору чем определяется?
Предписания даются в ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителя». В соответствии с указанной нормой, потребитель обязуется оплатить работу в тех форме и порядке, на которые укажет исполнитель. Как правило, способ выплаты вознаграждения оговаривается сторонами заранее.
По всему миру наличные используются более чем в 80% операций, отчего создается ощущение, что бумажные деньги останутся с нами надолго. Но всё же многое говорит о том, что не в столь отдаленной перспективе использование наличных сойдет на нет, а банкноты и монеты будут представлять ценность только для нумизматов.
Почему лучше пользоваться банковской картой, а не наличными
Теперь напомним себе основные возможности и ограничения наличных и карточных расчетов:
| Наличные | Карта |
|---|---|
| Человек, получивший наличные становится их единственным владельцем. | Деньги карт-счета остаются в банке. А клиент получает право давать банку указания на операции с ними. |
| Хранение наличных бесплатно. | За обслуживание карты нужно платить. |
| Самостоятельное хранение наличных анонимно. | Хранение средств на карте никогда не анонимно. |
| Наличные деньги постепенно теряют в цене из-за инфляции. | На деньги карт-счета могут начисляться проценты, как на банковский вклад. Эта ставка может быть выше или ниже уровня инфляции. |
| Наличными можно платить где угодно и кому угодно. Но, только при личном контакте или через посредников. | Платить картой можно в любое время. Но только тем, кто готов принять платеж по карте. Картой бывает трудно рассчитаться на рынках, в разносной торговле и т.п. Все платежи по карте проходят через один или несколько банков. Даже переводы между картами физических лиц. |
| Цена за наличные для всех одинакова. | При расчетах картой может начисляться кэш-бэк, бонусы за операции, скидки и пр. |
| Сумма доступных наличных четко определена. | Некоторые банковские карты предполагают овердрафт. По ним можно пользоваться и собственными средствами и банковским кредитом, т.е. тратить больше, чем имеешь. |
| Платежи наличными деньгами не привязаны к имени плательщика. | Банк контролирует деньги карт-счета и все операции с ними (от зачисления средств до покупки спичек). |
| Операции между физическими лицами анонимны. | Всегда фиксируется отправитель и получатель денег, сумма и дата перевода. |
| Для любых удаленных платежей наличные деньги должны перейти в безналичную форму: через банк, почту, сервис переводов. Это отнимает время. | Картой можно делать удаленные платежи по всему миру. Платежи картой быстрее наличных переводов. |
| Наличные сбережения нельзя арестовать/заблокировать не имея к ним физического доступа. | Карт-счет можно в любой момент арестовать/заблокировать. Это делается по решению государственных органов, суда и самим банком в разрешенных законом случаях. |
| Наличные хуже защищены от обыденных краж. | Деньги на карте лучше защищены от непрофессиональных краж. Но хорошо подготовленные преступники воруют деньги с карт даже через границы. |
| Доказать что утраченные/украденные деньги были твоими практически невозможно. | Есть шанс отследить украденные с карты деньги. |
Наличные – это напечатанная свобода. Все наши расходы зависят только от нас и видны только нам (кроме именных платежей). Наличные принимают везде и все.
Однако свобода не означает безопасности. Наличные не защищены от бытовой или карманной кражи.
Наличные не подходят для удаленных платежей и переводов. Покупки в интернете ограничены теми магазинами, где возможен расчет с курьером. В иностранных сервисах это недоступно. Без карты сложнее получить возобновляемый кредит.
АРГУМЕНТЫ В ПОЛЬЗУ НАЛИЧНЫХ
- За карту придется платить: выпуск, перевыпуск, годовое обслуживание, обналичивание, превышение лимита, СМС сообщения. Конечно, у банков разные условия, и кое-что из перечисленного, может отсутствовать
- По валютным покупкам можно уйти в минус! По логике, конвертация должна происходить на день операции. Однако, практика показывает, что это происходит позже. Если курс снизится, то ничего страшного, но если поднимется, возможно, начисление штрафов. Здесь уже все зависит от того, сколько денег было на карте на момент проведения операции
- Не везде принимается оплата картой
- Банк может заблокировать карту по разным причинам. Особенно, если операция покажется ему нестандартной. После выхода указа о борьбе с терроризмом и отмыванием незаконных денег, банки грешат этим делом, даже самые ведущие
- В ресторане/гостинице/такси невозможно давать «чаевые» за услугу
Чуть выше мы говорили о краже наличностей. Так вот, карту тоже могут украсть. Как в прямом смысле (из кармана, кошелька), так и в «переносном». И если в первом случае допускается её блокировка, во втором, вы просто не будете об этом знать, пока деньги не уйдут со счета. В сети есть много хакеров, которые могут узнать данные карты.
Теперь можете сделать вывод, чем лучше расплачиваться картой банка или наличными.
Прежде чем перейти к следующему разделу, сообщим то, что доказали ученые. Оказывается, люди больше тратят по карте, чем при использовании наличных денег, несмотря на наличие СМС сообщений. Больше всего импульсивных покупок происходит именно по карточке. Здесь роль играет психология. Одно дело видеть наличные деньги в руках/кошельке, другое дело смотреть на экран смартфона с остатком на карте.
Настоящие деньги. Главное достоинство наличных в их осязаемости. Электронные средства на счету — призрачны. Банк в любой момент может их заблокировать, списать или просто отказаться выдать без объяснения причин. Наличку же можно спрятать.
Повсеместность использования. Наличные деньги можно использовать везде, их с удовольствием примут в самой глухой местности, где об интернете даже не слышали. Надежнее налички — только золото.
Помогают экономить. Исследователи экспериментально доказали, что люди гораздо проще тратят деньги с банковских карт. При одинаковой стоимости покупок ценность приобретения ощущается гораздо сильнее при оплате наличными. Человек испытывает болезненные переживания от расставания с бумажными купюрами.
Планирование расходов. Наличные деньги на определенные цели проще сохранить. Бумажные купюры можно положить в конверт и убрать подальше до поры до времени.
Внешний вид. Упакованные толстые пачки купюр выглядят гораздо солиднее тоненькой банковской карты.
ТОП-8 преимуществ наличных денег
Преимуществ у наличных денег тоже много – они все еще популярны (иначе чем еще объяснить очереди к банкоматам в дни начисления пенсий или зарплат?). От наличных не готовы отказаться многие россияне, особенно пожилые – и они активно пользуются бумажными деньгами не только для расчета в магазинах, но для сбережений.
Соответственно, у наличных денег есть свои преимущества, и их не так уж и мало:
| Условие | Карта | Наличные |
|---|---|---|
| Обслуживание счета | По многим картам банки взимают комиссию – раз в месяц или раз в год, и это ощутимые деньги. | Никакую комиссию платить не нужно. |
| Мошенничество в интернете | Присутствует, поэтому хранить деньги на карте и пользоваться ими следует правильно – как минимум помнить о базовых правилах безопасности. | Исключено, так как деньги хранятся в кошельке. Правда, риски все равно есть – пожилых людей часто обманывают и просят перевести деньги через банк или вообще выманивают их прямо из рук. |
| Блокировка | Счет может быть заблокирован банком – по своей инициативе или со стороны судебных приставов. Актуально при наличии долгов. | Наличные не подвержены никакой блокировке, поэтому в экстренных ситуациях они лучше. |
| Зависимость от интернета | Оплата при его отсутствии недоступна. | Интернет не нужен для оплаты (хоть он и нужен магазину для работы онлайн-кассы). |
| Отсутствие терминала для оплаты | Не везде принимают карты, а еще есть старые терминалы, которые не могут принимать платежи бесконтактными картами или телефоном. | Оплата доступна везде, в том числе в общественном транспорте или на рынке. |
| Контроль | По карте проще совершать необдуманные покупки. Многие купленные вещи даже не используются, и на это нацеливаются магазины, заманивающие акциями, скидками и подарками, от которых сложно отказаться. | Научно доказано, что покупки наличными человек планирует намного тщательнее. В большинстве случаев анализирует все предложения, и только потом принимает решение. |
| Риск повредить | Если карта сломается, то клиенту остается только совершить визит в банк для перевыпуска. В некоторых банках эта услуга предоставляется не сразу (если карта именная), да еще и на платной основе. | Порванную купюру можно заклеить скотчем или обратиться в любой банк и сразу поменять на другую купюру, аналогичного номинала. |
| Доверить ребенку | Платить картой может только ее держатель. Магазины обязаны отказывать в продаже товара ребенку, который покупает что-то по карте родителей. | Можно выдать точную сумму, например, в школу. За наличные ребенок сможет купить то, что ему нужно. |
Выходит, идеального способа оплаты не существует и каждый инструмент хорош по-своему. Карта поможет получать бонусы от покупок, пользоваться заемными средствами и совершать покупки в режиме реального времени.
Что касается старых добрых наличных, то их принимают в небольших магазинах, на рынках и транспорте, а еще их можно доверить детям.
Какой выбор сделать, каждый должен решить самостоятельно, исходя из собственных потребностей. В любом случае, лучше иметь небольшую сумму наличных, а остальное – на карточном счете. Это позволит распорядиться деньгами с максимальной выгодой.
Что делать конкретному Васе — снимать деньги с зарплатной карточки или по максимуму их там держать
Конкретному Васе придется подумать своей головой и решить, какой вариант лучше конкретно ему. Я могу только дать немного информации для размышления.
Например, если верить статистике, 20 % россиян сегодня расплачиваются исключительно по безналу и наличкой не пользуются вообще.
Еще почти столько же, наоборот, банковского рабства не приемлет и предпочитает исключительно кеш. 75 % всех россиян — держатели карт — регулярно расплачиваются ими, параллельно пользуясь наличностью.
Вас интересует мое мнение? Оно такое: в России без бумажных денег пока никак. Есть обычные магазины у дома, уличные торговцы, продавцы в киосках, транспорт и куча других мест, где проще, удобнее и даже дешевле расплатиться наличкой.
Например, совсем лениво доставать карту и ковыряться с терминалом, если я просто хочу купить стаканчик пломбира в киоске. Я в своем мнении не одинок, поэтому запасы наличных у населения пока не иссякают.
В общем, смотрите по ситуации. Житель крупного города может раскидывать деньги по 2–3 картам и вообще горя не знать, обеспечивая около 90 % всех трат «пластиком».
В условном пригороде условного Тьмутараканска на пару тысяч населения безналом удобно только товары онлайн заказывать.
Все остальные жизненные потребности проще оплатить налом в ближайших магазинах, рынках и ларьках с пивасом. Вариативность как она есть.
Когда лучше платить кредитной картой
Ответственное использование кредитной карты может быть безопасным и простым способом наладить хорошие кредитные отношения с вашим банком и при этом иметь доступ к ресурсам на случай чрезвычайной ситуации и покупкам в рассрочку.
Если вы решите совершить покупку с помощью кредитной карты, вы можете уменьшить сумму выплачиваемых процентов, выплачивая ежемесячный платеж, превышающий минимальный. Или, если у вас есть возможность, вы можете полностью избежать процентов на покупки, оплачивая весь счет каждый месяц.
Многие кредитные карты поставляются с программами вознаграждений, которые позволяют зарабатывать баллы, которые можно использовать для таких вещей, как путешествия и товары. Возможность зарабатывать баллы за покупки может сделать использование вашей кредитной карты правильным выбором для некоторых транзакций.
Некоторые кредитные карты обеспечивают некоторую защиту покупок. Например, они могут предложить защиту, если вы покупаете товар, который оказался бракованным. Многие кредитные карты также имеют защиту от мошенничества, что означает, что оператор карты не будет возлагать на вас ответственность за мошеннические платежи с вашей карты, если вы своевременно сообщаете о них.
Аргументы приверженца карт
Тем не менее по данным Центробанка, за первые три квартала 2018 года доля транзакций с участием «пластика» выросла на 41% — до 17,161 млрд. руб. в сравнении с аналогичным периодом 2017-го. На фоне увеличения оплаты товаров и услуг картами, снятие с них наличных денег сократилось до 2,4 млрд. руб. (-4,3%).
Житель столицы Максим предпочитает пользоваться банковским «пластиком». 37-летний мужчина имеет дебетовую зарплатную карту и две кредитки. Любовь к ним он поясняет целым рядом причин.
«Носить с собой карты удобнее, чем наличные: не нужны сумка и кошелек, «пластик» можно просто положить в карман. Имея карту под рукой, можно носить с собой большие суммы. Контролировать траты помогает СМС-оповещение по «пластику». Получая сообщения от банка, можно понять, стоит ли ужаться в расходах», — делится опытом москвич.
Собеседник издания напоминает также о «негигиеничности» наличных денег. Медики давно предупреждают, что вместе со сдачей в магазине можно получить целый букет инфекционных заболеваний.
«Конечно, можно хранить наличные исключительно в кошельке и каждый раз после использования обрабатывать руки средствами гигиены, но всегда ли есть возможность следовать этим рекомендациям? — задает риторический вопрос собеседник издания. — В особой зоне риска — курильщики, ведь при выкуривании 20 сигарет в день они 20 раз переносят инфекции, скопившиеся на руках, на лицевую область. Банковские карты покидают наши кошельки только на короткое время совершения покупки, и их легче содержать в чистоте.
Максим указывает, что банки для повышения интереса к «пластику» предлагают владельцам карт различные «фишечки» и бонусные программы.
«За покупки на «пластик» начисляются мили и кешбэк (возврат денег на карту с покупок). Их по итогам месяца можно потратить. Также банки дают скидки в магазинах-партнерах, и тогда на покупках с карты можно даже сэкономить», — рассуждает Максим.
К тому же во многих случаях безопаснее расплачиваться именно картой, ведь злоумышленникам проще украсть физические деньги.
«Оперативно найти после этого преступников удается нечасто, зачастую к моменту ареста грабители уже потратили часть средств или передали их третьим лицам. Если же вор завладел банковской карточкой, то он не сможет воспользоваться ею без знания ПИН-кода и столкнется с системой безопасности банка. Кроме того, достаточно сразу после инцидента позвонить в банк, после чего любые транзакции будут полностью заблокированы. Плюс к этому сам банк потребует подтверждения крупных покупок или переводов», — говорит собеседник «Лайф».
Туристам также требуются карты, поскольку они позволяют забронировать гостиничный номер. К тому же обладатели «пластика» могут не покидая дома совершать покупки в отечественных и зарубежных магазинах, заключает Максим.
Удобство и безопасность против конфиденциальности
На мой взгляд, бояться нечего, как пытаться стать полностью анонимным человеком. Что это даст вам, если вы будете анонимны? Вы же все равно носите с собой телефон на базе Android или iOS, который при каждом удобном случае отправляет местоположение и много других интересных данных на «сервер за рубежом».
Однажды Эрик Шмит, генеральный директор Google, сказал: «Если вы делаете то, что хотели бы скрыть от других, то, может быть, вам лучше этого не делать?»
И я подписываюсь под этим. Если я не делаю ничего плохого, мне нечего бояться?
Конечно, где-то внутри себя я всегда убежден, что нет причин делиться слишком большим количеством информации с незнакомцами или компаниями, но если компания честно говорит, почему она собирает данные, и я знаю, что в обмен на доступ к частной жизни я получу услугу, более подходящую для моих потребностей, я готов принять это.
Глядя на интернет и персонализацию рекламы от Google или других провайдеров – я предпочитаю видеть рекламу того, что меня интересует или того, что может меня заинтересовать, чем рекламу женских журналов или не нужных мне устройств. Ведь не интересно видеть рекламу «самого дешевого ОСАГО», если у вас нет машины.
КАРТА ИЛИ НАЛИЧНЫЕ — ЧТО ВЫБРАТЬ?
Как вы видите, каждая из форм расчетов имеет свои недостатки и преимущества. При оформлении сделки в безналичной форме, Вы экономите время и чувствуете себя в безопасности — Вам не нужно следить за количеством банкнот, а только хорошо спрятать пластиковую карту. В любой момент вы можете контролировать свои финансы, вы точно знаете, где и когда потратили деньги. Карта позволит также зарабатывать. С помощью услуги cashback часть расходов, которые Вы несете в рамках безналичных платежных операций, будет обратно возвращена на ваш счет.
Но в то же время мы не можем себе представить жизни без традиционных денег. Во-первых, не все магазины и сервисные учреждения осуществляют оплату картой (это особенно касается маленьких уличных магазинчиков, в которых мы делаем мелкие покупки). Во-вторых, многих россияне откладывают бумажные банкноты, чтобы защитить себя в будущем. Мы нация, которая любит платить наличными и пока ничего не говорит о том, что в ближайшем будущем ситуация должна измениться.
Дуализм наличных денег и безналичных денежных средств
Как известно “понятие денег имеет существенное значение для классификации некоторых частноправовых обязательств (например, для различения договоров купли-продажи и мены) и для определения ряда других частноправовых понятий (например, юридического понятия “цены”, “платежа”)”[1]. Появление безналичных денежных средств усложнило теорию денег и обострило проблему понимания их природы. Текущая скорость развития технических средств является вызовом и требует от права и всей юридической науки адекватной и своевременной реакции. В этой связи можно привести высказывание Президента РФ В.В. Путина, что “всё наше законодательство нужно настроить на новую технологическую реальность”[2]. В контексте массива нормативных правовых актов, регулирующих цифровую экономику[3], не нашлось места нормам, описывающим правовую природу наличных денег и безналичных денежных средств. Вместе с тем, проблема понимания природы такого специфического объекта гражданских прав актуальна и не дает сойтись в единстве мнений целым группам правоведов. В ст. 128 Гражданского кодекса РФ[4] безналичные денежные средства относятся к иному имуществу, а конкретно к имущественным правам. Наличные же деньги относятся к вещам. Вместе с тем возникает вопрос насколько это обосновано.
Профессор Эдинбургского университета Симон Глисон выступает против отнесения безналичных денежных средств к правам требования (имущественным правам). Он считает, что наличные деньги относятся к вещам. Автор также замечает, что в Великобритании банкноты Банка Англии являются еще и кредитными требованиями к Банку Англии. Но так как по своей сущности наличные деньги в первую очередь являются вещью, то и безналичные денежные средства по аналогии следует признавать вещами[5]. А потому у банкноты и банковской карты намного больше общего, чем кажется. И то, и другое является символом долгового обязательства. И лицо, при платеже с помощью банковской карты, по факту передает вещь – деньги (кредитное требование). Эту позицию можно соотнести с реалиями российского права. В ст. 29 ФЗ о Центральном Банке РФ[6] указано, что наличные деньги могут быть в форме банкнот и монет. Следующая статья закона определяет банкноты и монету Банка России как безусловные обязательства Банка России, обеспеченные всеми его активами. В связи с этим появляется неопределенность: ГК устанавливает для наличных денег правовой режим вещей, а ФЗ о Центральном Банке РФ определяет их, в том числе, как обязательства Банка России. Оперируя аргументацией Симона Глисона, можно прийти к выводу о том, что безналичные денежные средства следует признавать вещью. Конституционный суд РФ в одном из своих Постановлений указал на то, что безналичные денежные средства “по своей природе представляют собой охватываемое понятием имущества обязательственное требование к банку”[7]. В современной российской науке преобладает аналогичная точка зрения, в соответствии с которой безналичные денежные средства являются “правом на деньги”[8] или же просто “правом требования”[9]. В поддержку данной теории выдвигаются аргументы о том, что такие правоотношения (между собственником денег и банком) являются относительными, что характерно для обязательственного права[10]: А) Круг участников правоотношений заранее установлен. Б) Нарушение права возможно только со стороны лица, с которым заключено соглашение. В) Правомочия реализуются в результате действий банка или кредитора. Г) Права возникают по воле лиц, участников договора банковского вклада (счета).
Следует отметить, что в процессе дискуссии о природе денег выдвигались самобытные теории и предлагалось рассматривать безналичные денежные средства, как упорядоченные законом и договором результаты специальных математических операций (учетные записи), дающие определенным субъектам право получить в обмен на совершение этих операций какой-либо объект гражданского права (вещь, работу, услугу и т.д.), не уплачивая за него наличных денег[11]. В развитие данного понимания денежных средств следует привести более радикальную позицию, в соответствии с которой безналичные денежные средства являются вещью. Прежде всего следует обозначить, что вещь — это материальный объект, способный быть во владении человека. Вещь — это понятие юридическое, а не физическое или экономическое. Вещь не тело и не товар[12]. Деньги в процессе своей истории меняли свою форму многократно и тем самым озадачивали философов и экономистов. Неизменным была их материальность.
Где-то деньгами являлись камни[13], а где-то сигареты[14] или молодые девушки[15]. Однако полноценными деньгами такие “объекты” не стали, ввиду того что несли в себе сущность вещи.
Вещь-“деньги” не должна нести в себе сущностных характеристик, она должна нести лишь количественный атрибут. Безналичные денежные средства можно рассмотреть с позиции вещи, так как банком делается запись по счету, которая хранится на специальных устройствах.
Наблюдается дуализм правовой природы наличных денег и безналичных денежных средств. А потому налицо отсутствие достаточной научной разработанности проблем понимания денег как объектов гражданских прав. В связи с этим, видится необходимость нормативно закрепить в Гражданском кодексе РФ за наличными деньгами и безналичными денежными средствами режим особого объекта гражданских прав, имеющего двойственную (вещную и обязательственную) природу.
[1] Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве.: М. Статут. 2004. С. 16.
Бумагой надежнее и проще
Однако у наличной оплаты тоже есть свои плюсы, и многие до сих пор предпочитают бумагу пластику. Во-первых, наличные деньги полностью самодостаточны. Их принимают везде и для их использования не нужно никаких дополнительных устройств, таких как терминал оплаты. Даже если с платежным терминалом в магазине возникнут проблемы, например, пропадет интернет, с наличными всегда можно купить необходимый товар.
Во-вторых, бумажные деньги невозможно заблокировать. То есть в каком-то смысле, они надежнее. Например, если держатель карты трижды неверно введет ПИН-код при попытке снять деньги в банкомате, карта автоматически заблокируется. Карта может быть заблокирована и в других случаях, которые дадут банку повод подозревать, что картой завладели третьи лица. При блокировке карты деньги останутся в безопасности, но придется предпринять усилия, чтобы вновь получить к ним доступ.
Вопросы кибербезопасности сегодня вообще выходят на первый план и остаются одним из главных барьеров на пути к полному переходу на безналичную оплату. Многие не понимают – и это нормальная особенность человеческого менталитета – как происходит безналичная оплата, и становятся жертвами мошенников, невольно сообщая им конфиденциальную платежную информацию или собственноручно предоставляя доступ к мобильному банку. Иными словами, полноценное использование безналичных платежей требует определенного уровня финансовой и технологической грамотности, тогда как наличные деньги – более простое и универсальное средство оплаты.
Чем выше доход, тем чаще люди предпочитают иметь дело с безналичной оплатой. Однако до сих пор наличные остаются самым распространенным платежным средством: их регулярно используют 89% населения, и только 2% россиян полностью отказались от наличных – согласно данным Левада-Центра.
В-третьих, не стоит сбрасывать со счетов психологические особенностии расходов по карте и наличными: люди склонны не считать потраченные по карте деньги в силу отсутствия наглядности. При расчете наличными мы каждый раз видим, сколько конкретно денег отдаем за покупку и сколько денег остается в кошельке. А вот цифры состояния баланса из присланного после очередной покупки СМС зачастую не воспринимаются всерьез. Таким образом, безналичная оплата характеризуется более крупными суммами и большим количеством импульсивных покупок.
В-пятых, оплата наличными может быть дешевле для бизнеса. Безналичная оплата связана с расходами на эквайринг, стоимость которого в среднем начинается от 1% и иногда достигает 5%. Это неизбежно отражается на стоимости товаров и услуг. Неудивительно, что в периоды экономических неурядиц, которые ведут к падению спроса, бизнес всеми правдами и неправдами стремится нарастить расчеты наличными, чтобы сэкономить. В такие времена предприниматели чаще используют серые схемы, в том числе ради снижения налогооблагаемой базы.
Впрочем, есть и обратная сторона: возможность безналичной оплаты расширяет базу покупателей, так как сегодня многие предпочитают платить именно картами, а также помогает увеличить средний чек, так как по картам люди охотнее тратят деньги. В то же время для покупателя нет разницы, каким именно способом платить за товар. Российское законодательство запрещает дифференцировать цену по способу оплаты, поэтому в конечном итоге за безналичную оплату платят как те покупатели, которые используют карты, так и те, кто предпочитает платить наличными.
- За карту придется платить: выпуск, перевыпуск, годовое обслуживание, обналичивание, превышение лимита, СМС сообщения. Конечно, у банков разные условия, и кое-что из перечисленного, может отсутствовать
- По валютным покупкам можно уйти в минус! По логике, конвертация должна происходить на день операции. Однако, практика показывает, что это происходит позже. Если курс снизится, то ничего страшного, но если поднимется, возможно, начисление штрафов. Здесь уже все зависит от того, сколько денег было на карте на момент проведения операции
- Не везде принимается оплата картой
- Банк может заблокировать карту по разным причинам. Особенно, если операция покажется ему нестандартной. После выхода указа о борьбе с терроризмом и отмыванием незаконных денег, банки грешат этим делом, даже самые ведущие
- В ресторане/гостинице/такси невозможно давать «чаевые» за услугу