Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Права коллекторов по закону – 2021». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Несмотря на принятие нового ФЗ № 230 на рынке остается еще много «черных» коллекторов, т.е. тех, кто работает не в правовом поле. Они могут быть даже внесены в реестр ФССП, но придерживаться незаконных методов.
Правомерны ли звонки коллекторов третьим лицам?
Работа коллекторов заключается в том, чтобы «выудить» из должника сумму задолженности как можно быстрее по срокам и как можно в большем размере.
Для связи с должником закон о коллекторах устанавливает определённые рамки дозволенного. Так, коллекторы могут на законных основаниях звонить должнику с 8 до 22 в будние дни и с 9 до 20 в выходные. При этом такие звонки должны происходить не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Такие звонки направлены на достижение коллекторами основной цели их работы и являются правомерными. Но в ситуации с родственниками, друзьями и любыми другими третьими лицами — это так просто не работает. Правда, есть одна оговорка — если вы не отвечаете на претензии коллекторов, а они звонят на ваш домашний или рабочий телефон, то сотрудники КА имеют право поинтересоваться у человека на другом конце провода, как же им вас найти.
Чтобы звонить по чужим долгам людям, к этим займам не причастным, у коллекторов должны иметься согласия тех самых людей. До 1 июля 2021 года указания в кредитной анкете номеров родственников было достаточно для того, чтобы кредиторы могли законно связываться с ними.
На сегодняшний же день действует презумпция несогласия третьих лиц на такие взаимодействия. Это значит, что до того момента, пока человек не даст непосредственного согласия на взаимодействие с кредиторами, он будет считаться несогласным на такое общение. Следовательно, телефонный коллекторский террор без наличия такого согласия будет незаконен.
Могут ли позвонить родственникам, знакомым должника
Взыскатели с целью напоминания о необходимости погашения долга вправе звонить третьим лицам – родственникам, знакомым или коллегам неплательщика.
При этом существует одно ограничение: звонки допустимы только в отношении тех граждан, которые являются созаемщиками или поручителями по ссуде, а также тем, чьи номера заемщик указал при получении кредита.
Лицам, чьи контактные данные заемщик не предоставлял, специалисты по взысканию позвонить не имеют права.
Также нельзя беспокоить звонками отдельные категории граждан:
- инвалиды 1 группы;
- беременные женщины;
- лица до 18 или старше 70 лет;
- людям, находящимся на лечении в больнице.
Чтобы взыскатели не беспокоили родственников должника, он может написать отказ от взаимодействия с коллекторами. Заявление имеет утвержденную ФССП форму. Укажите в обращении:
- наименование агентства;
- персональные данные заявителя;
- контактную информацию;
- уведомление об отказе во взаимодействии.
После получения письменного отказа представители компании по взысканию больше не вправе беспокоить заемщика или третьих лиц.
Взыскание долга через суд
Когда даже коллекторы не могут повлиять на выплату займа, микрофинансовые организации обращаются в суд за взысканием задолженности, в которую входит основной долг, пени, штрафы и неустойки.
Преимуществом такого взыскания для должника является возможность снижения процентов и неустоек по микрозайму.
Для этого необходимо заявить соответствующие ходатайства о снижении размера штрафных санкций. Если нет необходимых юридических знаний для представления своих интересов в суде, лучше обратиться к адвокату или юристу.
По окончании судебного расследования судья выносит решение, которым постановлено взыскать с должника необходимую сумму. Взыскателю выдается исполнительный лист, который впоследствии передается судебным приставам для принудительного исполнения.
Как отсрочить выдачу исполнительного документа:
- исполнительный лист выдается не сразу, а после того, как решение суда вступит в законную силу;
- срок вступления в силу – один месяц со дня вынесения мотивировочной части решения при условии, что оно не было обжаловано в апелляционном порядке;
- на практике месячный срок на обжалование считается со дня получения копии решения на руки;
- получаете судебный акт и подаете апелляционную жалобу. Вероятность изменения решения суда мала, но время вы потянете еще на месяц – полтора.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Как законно прекратить общение с коллектором?
Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.
Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Как только этот период истечет, можно направлять указанное выше заявление.
После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.
Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.
Почему звонят коллекторы?
В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.
Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.
Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:
-
звонки;
-
личные встречи;
-
телефонные и телеграфные сообщения;
-
почтовые отправления.
Коллекторы звонят по чужому кредиту.
Часто работники коллекторских организаций связываются с родственниками, друзьями, соседями, работодателями должника. Однако, нередки случаи, когда коллекторы звонят по чужим кредитам. При этом, не обязательно быть поручителем или созаемщиком.
Опишем основные причины звонков коллекторов по чужому кредиту:
-
Кредит (займ) взял ваш родственник или люди из вашего ближайшего окружения. Ваш номер был указан как контактный.
-
На недавно купленную SIM-карту поступают звонки от коллекторов. Часто недобросовестные задолжники меняют номера мобильных телефонов, а их старые, по прошествии некоторого времени, вновь поступают в продажу. Новым владельцам SIM-карты «в наследство» достаются и звонки коллекторов с требованием вернуть долг, о котором вы и знать не знали.
-
Лицо, взявшее на себя денежные обязательства, по ошибке или намеренно неправильно указал номер своего телефона или контактного лица.
-
Возможно, имели место быть мошеннические действия в ваш адрес. К сожалению, в наше время не является проблемой достать чужие персональные данные. Мошенники научились оформлять микрозаймы через интернет, имея на руках паспортные данные любого человека. В этом случае, обезопасьте себя — проверьте свою кредитную историю.
Чтобы ответить на вопрос о законности звонков родственникам гражданина, нужно заглянуть в ст. 4 закона, который сегодня регулирует деятельность коллекторов. В частности, там говорится о параметрах взаимодействия взыскателей с третьими лицами. При этом, под третьими лицами закон понимает членов семьи неплательщика, родственников, проживающих с должником лиц, соседей и иных лиц.
Закон допускает звонки коллекторов третьим лицам, но это должно обязательно происходить при соблюдении двух важных условий.
Первое условие. У коллекторов должно быть согласие самого должника, разрешающее взыскателям в случае возникновения просроченной задолженности обращаться к третьим лицам, например, родственникам или коллегам по работе.
Второе условие. Третье лицо не высказывало своего несогласия по поводу разговоров с коллекторами относительно долга неплательщика.
Эти два условия должны выполняться одновременно.
Какие штрафы могут получить коллекторы?
Если коллекторы нарушают права гражданина, то он всегда может направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая сегодня следит за порядком на рынке взыскания. Сделать это можно в онлайн-режиме на сайте ведомства.
В январе 2020 года стало известно об обращении к приставам жительницы Бурятии, которая жаловалась на избыточное число звонков от коллекторов. Пытаясь вернуть 70 тыс. рублей, взыскатели вышли за рамки допустимого числа контактов. Как выяснили приставы, коллекторы могли в день звонить до 12 раз, в неделю – до 22 раз. Они составили протокол и направили его в суд. В суде выслушали стороны и оштрафовали коллекторскую организацию на 50 тыс. рублей.
Детали еще одного дела стали известны в феврале этого года. Тогда гражданка также пожаловалась приставам на избыточное число звонков со стороны коллекторов. Приставы, как обычно, составили протокол и направили в суд. В суде представители компании заявили, что не превышали допустимого числа звонков. По их словам, в рамках телефонных переговоров был только один контакт, все остальные соединения были лишь извещениями автоинформатора.
Но суд посчитал, что нужно принимать во внимание сам факт звонка, независимо от того, какие сведения передавались в ходе соединений. В результате компания получила штраф в размере 55 тыс. рублей.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Лайфхак: как отвязаться от коллекторов?
Совет подойдет людям, которые не связаны с должником. Если вам постоянно названивают коллекторы, действуйте их же способами — задавайте вопросы, предварительно включив аудиозапись.
Как только вам позвонит коллектор, сообщите, что вы не являетесь должником и не знаете этого человека. Уведомите собеседника о том, что разговор записывается. Это нужно, чтобы запись приняли в качестве доказательства, если до этого дойдет. Далее попросите звонящего представиться, сообщить название компании и должность. На этом не останавливайтесь! Запросите номер ИНН и ОГРН. Когда коллектор представит информацию, попросите прислать сканированную копию свидетельства о государственной регистрации. Это застанет его врасплох, скорее всего, он прекратит разговор.
Этими действиями вы покажете коллекторскому агентству свою подкованность в вопросе.
Когда коллекторы могут прийти домой?
Если человек взял кредит в банке, но по определенным или неопределенным причинам не может его выплатить в течение длительного времени, банковская организация относит заемщика к должникам, и передает долг на взыскание коллекторским агентствам — именно они пытаются связаться с заемщиком с целью узнать, когда он собирается вернуть взятую сумму и погасить задолженность, а затем могут прийти домой к должнику.
Сначала коллектор почти всегда звонит по телефону, отправляет сообщения и электронные письма, но если заемщик молчит, не хочет или не может с ним взаимодействовать, коллектор может прийти по адресу места жительства. Коллекторские агентства имеют право направлять своих сотрудников по адресу, указанному заемщиком в кредитном договоре, согласно действующему Закону № 230-ФЗ.
Но это не значит, что коллекторы придут под двери заемщика, и будут пытаться проникнуть к нему в квартиру — их действия ограничены Законом, правила и частота посещений четко регламентированы, и они обязаны строго этому придерживаться. Добросовестный коллектор обычно заранее договаривается с клиентом о встрече лично — они делают это только в том случае, если невозможно связаться другим способом с человеком, и только потом могут прийти по адресу места жительства.
Владелец квартиры может быть против того, чтобы коллекторы пришли домой, и не открывать им дверь — это абсолютно законно. Если к заемщику пытаются “вломиться” в дом, шантажируют его, значит, речь идет о мошенниках и недобросовестных коллекторах, так как без разрешения входить в дом запрещено. Кроме того, есть несколько условий, по которым коллекторы не имеют права встречаться с заемщиками:
- Они написали отказ от личного взаимодействия.
- Передали взаимодействие с коллекторским агентством своему адвокату.
- Заемщик недееспособен или с ограниченной ответственностью.
- У заемщика инвалидность I группы.
- Заемщик проходит лечение в стационаре.
- Заемщик объявил себя банкротом.
Права коллекторских компаний
Многие банки сотрудничают с определенными коллекторскими компаниями, которым передают обязанности по взысканию долга с нерадивых заемщиков. Если возникают проблемы с выплатой ипотеки, потребительского кредита, стоит все же уладить вопрос с самим банком, он сможет предложить относительно комфортные варианты решения вопроса. С коллекторами договариваться сложнее.
Коллекторской компании легко получить данные должника, его родственников, телефон рабочий и домашний. Ведь эти сведения часто указываются в анкете на получение кредита. Банк может и не проверять своего клиента по указанным телефонам, но в дальнейшем номера пригодятся коллекторам.
По закону банки не имеют права передавать информацию о кредите своего клиентам третьим лицам. При подписании договора следует проверить, есть ли такое правило в данном документе. При возникновении долга первое время звонят работники банковского учреждения, они указывают на необходимость его погашения, на возможность реструктуризации.
Но когда проблема не решается, звонки должнику будут поступать уже от коллекторов. Если информацию по долгу сотрудника уже узнали коллеги или руководитель на предприятии, в фирме, значит в деле задействована уже коллекторская служба.
При звонке на рабочий телефон, оставленный клиентом, работник банковского учреждения или коллектор имеет право только проверить, действительно ли данный гражданин работает на указанном месте. Никаких сведений о просроченных платежах, другой подобной информации. Это запрещено законом.
Как могут действовать работники банка
Существует определенная процедура действий банка по отношению к должникам. На просроченные суммы начисляется комиссия, принимаются штрафные санкции. Если долг по-прежнему растет, банк может действовать через суд, который примет решение о взыскании.
Долг по ипотеке может закончиться передачей приобретенного жилья банковскому учреждению. Если клиент перестал выплачивать займ, банки могут действовать следующим образом:
- Они звонят по контактному телефону самому клиенту.
- Если наладить контакт не удается, могут поступать звонки и на рабочий телефон. Но работник банка может просто уточнить информацию по должнику, оставить просьбу связаться с ними.Банку важно найти заемщика, выйти на контакт с ним. Какие его действия по отношению к должнику будут считаться нарушением законодательства?
- Звонки на работу, родственникам, знакомым с сообщением о долге.
- Звонки с угрозами, запугиваниями.
- Психологическое воздействие на людей, близких к заемщику, вмешательство в их жизнь.
Такие действия являются нарушением прав клиентов, нарушением действующего законодательства. Почему же банки пользуются данными методами? Их клиенты, в большинстве случаев, не знают своих прав, не спешат обратиться за помощью к юристам.
- звонить не чаще 1-2 раз в день в разрешенное время,
- присылать письма,
- обращаться в судебные инстанции.
Предлагаем ознакомиться: Чем грозит просрочка по кредиту? Что делать?
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
В любом случае, многие организации используют психологическое давление, которое иногда срабатывает. Особенно этим “грешат” представители МФО и коллекторы, которые грозятся порчей имущества, нанесением телесных повреждений, арестом имущества и т.д.
Клиенту банка важно знать, что решение о взыскании долга может принять только суд, а вот исполнять это решение может только служба судебных приставов. Иными словами, для того, чтобы кто-то пришел к вам домой и имел право что-то забрать, должно сначала состояться судебное слушание, после чего создается исполнительный лист, и только по нему приставы могут изымать имущество у должника.
Говорить родственникам о долге
В Федеральном Законе от 03.07.2016 г. №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» определены основные способы взаимодействия коллекторов с должниками. В нем указывается, что кредиторы имеют право на общение с родственниками заемщика на следующих условиях:
- у них есть на это согласие самого должника, предоставленное в письменной форме;
- сами члены семьи не против подобного взаимодействия.
Но звонить родственникам заемщика коллекторы все же могут в случае:
- если их контакты указаны для связи с должником;
- если они проживают с должником в одной квартире и отвечают на звонки, сделанные на домашний телефон.
Такое общение может сводиться лишь к расспросам о местонахождении заемщика. Коллекторы не имеют право разглашать третьим лицам информацию о его кредитах и задолженностям по ним. Звонки при этом могут осуществляться не раньше 8 утра и не позже 22 часов вечера.