Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховое возмещение по ОСАГО: ответы на нестандартные вопросы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.
Несчастный случай в страховании — что это?
В страховании несчастным случаем считают внезапное кратковременное внешнее событие, которое нанесло вред здоровью застрахованного или привело к его гибели. В страховании от несчастных случаев такое событие будет основанием для выплаты возмещения застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая компания выплатит деньги, если происшествие привело к травме, временной нетрудоспособности или инвалидности, госпитализации, гибели застрахованного в соответствии с застрахованными рисками выбранной программы страхования.
Перед заключением договора внимательно прочитайте полисные условия: там перечислены происшествия, которые являются основанием для выплаты возмещения, а также исключения, по которым выплата не производится.
Чаще всего страхование от несчастных случаев предусматривает выплату при наступлении следующих последствий:
● ушибы, вывихи и переломы,
● сотрясение мозга и черепно-мозговые травмы,
● отравление некачественной пищей, продуктами бытовой химии или ядовитыми растениями, произошедшее по неосторожности,
● энцефалит в результате укуса клеща,
● ожоги и обморожения,
● раны и повреждение внутренних органов,
● летальный исход.
Также в договор может входить выплата при ударе током, укусах диких животных, нападении преступников. Чем шире перечень страховых рисков, тем выше будет стоимость страхования. Профессиональные спортсмены или экстремалы имеют более дорогие страховки, но и шанс получить травму у них выше.
Событие, которое вызвало потерю здоровья, также имеет значение. Большинство договоров покрывают бытовые травмы, повреждения в результате ДТП, случайные отравления некачественными продуктами или бытовой химией, ожоги во время пожаров, обморожения.
После получения сообщения о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщик обязан:
1. Принять от Страхователя все необходимые документы для выяснения обстоятельств произошедшего события, имеющего признаки страхового случая и определения размера причиненных убытков.
При необходимости Страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с наступившим событием, у организаций (медицинских учреждений, учреждений медико-социальных экспертиз, организаций, проводящих спортивно-оздоровительные мероприятия и т.д.), располагающих информацией о произошедшем, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления события.
2. В порядке и в сроки, установленные Правилами страхования и/или Договором страхования, составить страховой акт, в котором определить размер убытков и суммы страхового возмещения, а также осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в случае признания наступившего события страховым случаем.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В наше время договоры страхования заключаются сплошь и рядом, кто-то страхует дом, кто-то машину, а кто-то свою собственные жизнь и здоровье. Отношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование». Однако в данной главе слишком мало статей, посвящённых ответственности страховщика и механизма гарантий прав страхователя при нарушении договорных обязательств. Страховые компании хорошо осведомленные в юридическом отношении, составляют договора страхования с расчетом исключительно собственной выгоды.
При этом в случае заключения договора страхования, страхователь, остается в уязвимом положении. Существующая на сегодняшний день практика показывает, что зачастую недобросовестные страховые компании нарушают сроки выплаты страховой суммы, необоснованно уменьшают размер страхового возмещения, а также прибегают к всевозможным ухищрениям, чтобы затянуть выплаты, либо вообще их не производить.
Для того чтобы иметь базовое представление о том за какие рамки, страховые фирмы не могут заходить в силу закона, а также чтобы вы сами не попали впросак и не лишились положенной компенсации, приведем основания при наличии которых вам могут отказать в страховой выплате.
Невыплата страхового возмещения может иметь место по самым разным основаниям: отсутствие самого события, рассматриваемого в качестве страхового случая (например, при имитации страхового случая), признание договора страхования недействительным, досрочное расторжение договора страхования по инициативе страховщика по основаниям, предусмотренным законом или договором, и т.п.
Как поступить если произошел страховой случай: руководство для новичков
Алгоритм действий регулирует договор, который вы заключили со страховой компанией. Но этот документ не всегда находится под рукой. Поэтому чтобы не лишиться выплат, мы расскажем, как вести себя в конкретных ситуациях.
1. Ставим в известность страховщика.
Это первый шаг, который вы должны сделать. Позвоните в страховую компанию, представьтесь, скажите, где вы находитесь и что именно произошло.
До приезда специалиста страховой не пытайтесь самостоятельно устранить последствия случившегося. Можете только сфотографировать поврежденное имущество.
2. Составляем подтверждающую документацию.
В пакет документации нужно вложить:
- Страховой полис;
- Фотографии испорченного имущества;
- Квитанции, подтверждающие, что вы оплачивали страховые взносы;
- Если в ДТП пострадал автомобиль, то прикладываем права, технический паспорт, другие бумаги.
При посещении офиса страховой компании попросите сотрудников на всех документах отметить входящий номер и проставить дату, когда они были приняты.
3. Оформляем заявление по образцу.
Составляем его по форме страховщика и в течение трех дней подаем в компанию. Этот срок нужно соблюсти, иначе вам будет отказано в выплате.
Законные причины для отказа в возмещении
Отказ в выплате не всегда характеризует страховщика как недобросовестного. Часто отрицательное решение выносится из-за того, что вы сами нарушили какие-то условия договора. Сейчас рассмотрим несколько главных причин для отказа.
1. Вы нанесли вред имуществу сами.
Если страховщик докажет, что имеет место такой факт, вы не только компенсацию не получите, но и против вас откроют уголовное дело о мошенничестве.
2. Вы нарушили срок, в который нужно сообщить о страховом случае.
Все элементарно. Есть трехдневный срок либо тот, что вы оговаривали индивидуально. Если вы опоздали, компания в этом не виновата. А значит и выплату вы не получите на законных основаниях.
3. Вы сами допустили небрежность.
Если вы не закрыли гараж, из которого ночью угнали вашу машину, ответственность за это несете только вы. Или вы шли домой в нетрезвом состоянии, упали и сломали ногу. Все эти случаи не страховые и возмещению не подлежат.
4. Если ущерб причинен из-за ситуаций, не прописанных в договоре.
В этом случае страховщик вам убытки не возместит. К примеру, вы застраховали свой дом от взлома. А случилось наводнение и дом пострадал. В данной ситуации случай страховым не является.
5. Решения судов разных инстанций.
Если ваше имущество будет подвергнуто аресту по решению судебных органов, компенсация выплачена не будет. Например, по решению суда вы признаны банкротом, а автомобиль в связи с этим выставлен на аукцион. Тогда возмещения убытков не ждите.
Смерть заемщика в качестве страхового случая по кредиту
Согласно российскому гражданскому законодательству (ст. 1175), непогашенные долговые обязательства умершего заемщика переходят наследникам. В соответствии с вышеуказанной статьей, во-первых, они отвечают по ним исключительно в пределах перешедшего имущества. К примеру, если величина долга составляет 500 тыс. руб., а наследник получил лишь 200 тыс. руб., то его обязательства перед банком не могут превысить фактически перешедшей суммы.
Во-вторых, общая сумма долга, перешедшая к нескольким наследникам, по закону делится пропорционально полученным долям соответствующего наследства.
В-третьих, в случае обеспечения долга залогом (к примеру, в ситуации с автокредитом либо ипотекой) к наследникам переходит, помимо самого долга, предмет залога. Банк чаще всего легко одобряет решение о его продаже, при условии того, что необходимая для погашения кредита сумма будет незамедлительно направлена в банк. После погашения кредита наследники получают оставшуюся сумму (если таковая имеется).
В-четвертых, в ситуации, когда завещание сформировано в пользу несовершеннолетних граждан, исход таков, что они наравне с взрослыми наследниками приобретают долги умершего, которые выплачивают их законные представители (опекуны либо родители).
Получение акта о страховом случае
Акт о страховом случае – очень важный и при некоторых обстоятельствах необходимый документ. Это перечень всех обстоятельств дела, всего нанесенного ущерба (его характера, последствий), назначенных выплат с классификацией по каждому виду ущерба, их сроков, доказательств, в т.ч. фото / видео материалов и другой, имеющей отношение к рассматриваемому случаю, информации.
Акт составляет страховщик на основании всех предоставленных сведений, а также по результатам осмотра, проводимых экспертиз и т.п. Оформляется акт только при назначении компенсационных выплат (как прямых, так и страховых), т.е. при натуральной компенсации (ремонт за счет страховой) акт не составляется (ст.4.22 Главы 4 Положения ЦБ РФ №431-П).
В соответствии с правилами конкретной компании, акт о страховом случае может выдаваться пострадавшей стороне по умолчанию, однако такой обязанности законодательство не подразумевает. Одновременно, ст.4.23 Главы 4 Положения ЦБ РФ №431-П устанавливает обязанность страховщика предоставить такой акт по письменному требованию.
Страховой случай и опасность
Страховой случай — это совершившееся событие, т.е. реализованный страховой риск, и поэтому само наступившее событие должно иметь такую же структуру, как и риск. Другими словами, страховой случай должен включать уже наступившую опасность и причиненный вследствие этой опасности вред. Если, описывая страховой риск, мы имеем дело с возможной опасностью и предполагаемым причинением ею вреда, то страховой случай наступает, когда опасность уже возникла и вред ею уже причинен, т.е. трехэлементный состав из предполагаемого превратился в осуществившийся.
К сожалению, в законодательных актах использованы формулировки, вносящие двусмысленность в понятие страхового случая. Так, в ст. 929 ГК РФ сказано, что «…страховщик… обязуется… при наступлении… предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить… причиненные вследствие этого события убытки». В ст. 952 ГК РФ говорится о «последствиях… наступления страхового случая». Из этих норм можно сделать вывод, что причинение вреда (убытки, последствия) является не составной частью страхового случая, а последствием его наступления. Страховым случаем тогда следует признать опасность, от которой производится страхование. В Кодексе торгового мореплавания РФ соответствующая формулировка ст. 246 следующая: «…страховщик обязуется… при наступлении предусмотренных договором… опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю… понесенные убытки». Здесь, таким образом, страховой случай в самом тексте нормы отождествлен с опасностью, а убытки должны являться следствием ее наступления.
В практике, в том числе судебной, встречается и такое толкование. В одном из дел (Дело Бабушкинского районного суда г. Москвы по иску Е.А. Арямкиной к ОСАО «Сибирь») страховщик отказал страхователю в выплате возмещения за поврежденную при ДТП автомашину со ссылкой на п. 1 ст. 963 ГК РФ, так как, по мнению страховщика, страховой случай произошел в результате умысла страхователя. Страховым случаем страховая компания посчитала нарушение страхователем Правил дорожного движения, которое было совершено страхователем умышленно. Как мы видим, здесь страховым случаем признана опасность, а не вред, причиненный в результате воздействия опасности. Но суд правильно разобрался в структуре страхового случая и взыскал со страховой компании страховое возмещение. В другом деле опасность, от которой производится страхование, была названа страховым случаем непосредственно в тексте судебного акта (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16 мая 2001 г. N Ф04/1395-253/А70-2001).
Я все же исхожу в данном случае из того, что понятием страхового случая следует обозначать полный состав, обязывающий страховщика платить. При таком понимании страхового случая толкование его как опасности, от которой производится страхование, не соответствует принципу компенсации. Этот принцип состоит в том, чтобы возместить причиненный вред при наступлении определенных событий. Именно с наступлением указанных событий связывается обязанность страховщика платить (ст. 9 Закона о страховом деле). Сама по себе возникшая опасность, если она еще не причинила вред, не нарушает застрахованного интереса. Так, пожар на товарном складе сам по себе не может быть признан страховым случаем, пока не сгорел застрахованный от пожара товар. При ДТП страховым случаем является не нарушение Правил дорожного движения, а причинение вреда в результате этого нарушения. Умысел является основанием для освобождения страховщика от выплаты, если он направлен на причинение вреда, а не на наступление опасности (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Таким образом, отождествление события, на случай наступления которого осуществляется страхование, лишь с опасностью без учета причиненного вреда искажает смысл страхования как защиты интереса и противоречит принципу компенсации.
В личном страховании все это вытекает из ст. 934 ГК РФ, так как в ней прямо написано, что при страховании жизни или здоровья страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Вопрос о вреде в других видах личного страхования уже разбирался в § 1 и 3 гл. 4 настоящей работы, и я не стану здесь повторяться.
Однако в имущественном страховании в связи с двусмысленной формулировкой ст. 929 ГК РФ по вопросу о понятии страхового случая возникли споры.
Кроме того, при некоторых способах описания в договоре страховых случаев считают, что договором можно дополнить трехэлементный состав, обязывающий страховщика платить (опасность, вред, причинная связь), дополнительными элементами, такими как подтверждение каких-либо обстоятельств (например, ответственности) судебным решением и др.
Рассмотрим последовательно обе эти проблемы.
Причинно-следственная связь в структуре страхового случая
Различные концепции причинной связи и доктрина непосредственной причины. В современной российской судебной практике страховых споров пока еще не дошло дело до рассмотрения вопросов причинной связи. В отечественной литературе по страховому праву упоминания о проблеме причинной связи очень редки и имеются только в сравнительно-правовых исследованиях.
Тем не менее, изучая структуру страхового случая, невозможно обойти причинную связь молчанием, тем более что в западноевропейских правопорядках споры по вопросу о причинной связи встречаются часто.
Вопрос о причинной связи в российском гражданском праве достаточно тщательно разработан для целей возложения гражданской ответственности, как в договорном (при взыскании убытков), так и в деликтном праве. Весьма полный обзор мнений по вопросу о причинной связи как основании договорной ответственности имеется в книге М.И. Брагинского и В.В. Витрянского — для более полного изучения гражданско-правовой конструкции причинной связи я рекомендую читателям эту книгу.
Однако не все конструкции, использующиеся для целей возложения договорной ответственности (а именно они изучены более всего), могут быть применены для описания причинной связи между опасностью и вредом для целей страхования. Например, М.И. Брагинский и В.В. Витрянский много внимания уделяют концепции предвидимых последствий. В соответствии с ней сторона, нарушившая договор, может нести ответственность только за те последствия, которые она могла предвидеть при его заключении. Эта концепция, очевидно, не подходит для причинной связи между опасностью и вредом в структуре страхового случая, поскольку стороны договора страхования заранее согласовывают и опасности, и их возможные последствия, на случай наступления которых осуществляется страхование.
Но другая концепция, на которой акцентируют внимание М.И. Брагинский и В.В. Витрянский, полностью корреспондирует с разработанной в англо-американском общем праве специально для страхования доктриной непосредственной причины (Ivamy E.R.H. Op. cit. P. 357, 378). В ней указывается, что страховой случай наступил, если опасность явилась непосредственной причиной вреда. Это правило действует диспозитивно, т.е. если договором не предусмотрена выплата и в случае косвенной связи вреда с опасностью.
Та же концепция причинно-следственной связи в гражданском праве развивается в учебнике под редакцией А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. Для страхового права она же выдвигалась В.П. Крюковым и Т.С. Мартьяновой.
В.А. Мусин писал, что англо-американская доктрина непосредственной причины не соответствует принципу компенсации в той ее части, в которой она допускает страховать и на случай косвенных убытков, если это специально оговорено в договоре. Он сослался при этом на практику Морской арбитражной комиссии. Однако это нельзя признать правильным. Как уже было сказано, принцип компенсации препятствует получению за счет страхования неосновательной выгоды. Однако косвенные убытки также являются убытками, и их возмещение не ведет к получению страхователем чего-либо сверх того, чего он лишился в результате страхового случая пусть не прямо, а косвенно. Это легко продемонстрировать на простом примере: при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено из-за возникшей неразберихи. И в том, и в другом случае между пожаром и утратой имущества имеется причинно-следственная связь, но в первом случае пожар является непосредственной причиной вреда, а во втором — косвенной.
Личное страхование – защита физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. В данную категорию входит, например, страхование несовершеннолетних, дополнительной пенсии, защита от несчастных случаев.
К личному страхованию относятся:
- Страхование жизни – виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
- дожитие до определённого возраста;
- смерть застрахованного гражданина;
- предусмотренные договором страхования события, произошедшие в жизни застрахованного (например, бракосочетание или поступление в учебное заведение, а также любые другие события, предусмотренные договором страхования).
- Страхование от несчастных случаев – виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, которая привела к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
- страхование пассажиров;
- страхование детей;
- страхование работников предприятия;
- страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
- другие виды страхования от несчастного случая.
- Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
- обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
- добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
- страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
- другие виды медицинского страхования.
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования.
Страхование рисков предпринимательской деятельности
Страхование предпринимательских рисков – это мера защиты на случай непредсказуемого поведения контрагентов или других непредвиденных ситуаций, не зависящих от бизнесмена. Такой вид страхования является полностью добровольным. Страхование рисков предпринимательской деятельности имеет самый длинный список случаев. Его обычно оформляют индивидуальные предприниматели или организации.
Страхование рисков предусмотрено ГК РФ Статьей 933. Эта правовая норма уточняет, что договор заключают только в пользу самого страхователя. Отсюда следуют такие правила страхования предпринимательских рисков:
- предметом договора не может выступить чужой риск;
- если в документе указан риск, не связанный с деятельностью страхователя, он признаётся недействительным;
- выгодоприобретателем выступает только сам предприниматель, выступающий стороной договора;
- даже если в тексте указан иной выгодоприобретатель, таковым автоматически становится страхователь.
Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:
- в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
- в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
- в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).
Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:
- признания компании банкротом;
- стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
- остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
- изменений условий ведения бизнеса.
Как и всегда, следует внимательно изучать условия и случаи наступления страхового случая. В договоре часто прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение – сознательные действия страхователя, из-за которых договор может быть расторгнут.
Страховой случай — подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию… (абз. 9 статьи 3 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»)
Страховой случай — свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, — также и страхователей осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию… (статья 3 Федерального закона от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»)
Вероятностное событие, влекущее негативные имущественные последствия, наступление которого не зависит от волеизъявления человека, называется страховым риском. Это еще не реализованное событие, отвечающее требованиям возможности, вероятности, неизвестности, случайности.
Оно должно соответствовать следующим параметрам:
- Случай носит индивидуализированный характер и не является последствием массовых событий.
- Невозможно предугадать место, время и последствия случившегося.
- Намеренные действия страхователя (вина в наступлении последствий) — это тот вариант, когда событие не признается страховым случаем.
- Вероятность наступления того или иного события основывается на данных статистики.
Поэтому страхователь обязан учесть следующие особенности:
- при заключении договора обозначить все сведения, которые способны повлиять на вероятность наступления страхового случая;
- исключить любые умышленные действия или бездействия, способствующие наступлению страхового случая.
Страховой риск — это событие, наступление которого вероятно и не зависит от волеизъявления человека.
Страховой случай – это … Определение понятия
Чтобы в дальнейшем получить страховое возмещение по полису после наступления страхового случая, необходимо придерживаться определенного порядка действий, одинакового для большинства компаний:
- Не позднее суток поставить в известной нужные компетентные органы (пожарную службу, полицию, ЖЭК и т.д.);
- Принять все возможные меры, чтобы уменьшить ущерб и спасти людей и имущество, не ставя под угрозу собственную жизнь и здоровье;
- Оповестить в течение суток страховщика, подав в его офис заявление с подробным описанием произошедшего и перечнем полученных убытков.
- Собрать все необходимые документы: справку из компетентного органа, перечень поврежденного имущества, документы на право собственности поврежденного имущества.
После наступления страхового случая страхователь начинает процедуру получения страхового возмещения. В его состав может быть включено:
- Возмещение ущерба, указанное в полисе;
- Увеличение суммы страхового возмещения, если последствия предусмотренного полисом страхового случая, оказались еще тяжелее, чем ожидалось поначалу;
- Компенсация затрат, понесенных страхователем сверх предусмотренного полисом страхового возмещения;
- Единовременная выплата в течение 20 дней после подачи всех документов;
- Предварительная выплата.
1. Последствием неправомерных умышленных действий (бездействия) страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного может стать освобождение страховщика от страховой выплаты.
Под умыслом понимаются такие поступки страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства, например поджог дома, умышленная порча имущества. Грубая неосторожность имеет место, когда лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление таких последствий.
Анализ судебной практики показывает, что суды при разрешении споров к проявлениям грубой неосторожности относят нарушение всякого рода правил, запретов (см. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013).
Какие события признаются страховыми случаями и при каких условиях?
Например, возмещение страхового случая при ДТП предполагает осуществление следующих выплат:
- компенсация в период нетрудоспособности;
- возмещение затрат на лечение;
- денежные выплаты родственникам погибшего в дорожно-транспортном происшествии человека;
- компенсацию материального ущерба.
Отказать в выплате страховки страховая компания может по двум причинам:
- если будет доказано, что действия по повреждению имущества были совершены страхователем преднамеренно;
- если управление транспортным средством осуществлялось страхователем в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения.
Страховой случай на производстве возникает в случае, если причинен ущерб здоровью сотрудника или по причине полученной производственной травмы наступила его смерть. При этом несчастный случай признается страховым событием только тогда, когда компания-работодатель оплачивает за сотрудника специальные взносы, предусмотренные действующим законодательством. С целью выявления причин трагедии предприятие должно провести собственное расследование случившегося и предоставить материалы расследования в страховую компанию. Выплаты по страховому случаю могут быть произведены страховщиком как пострадавшему, так и родственникам умершего работника.
Страховой случай в сфере имущественного страхования возникает в результате повреждения недвижимого имущества вследствие чрезвычайных ситуаций, пожара или иных стихийный бедствий. Для получения денежных выплат необходимо собрать комплект документов, в который в зависимости от условий договора могут входить справка МЧС о произошедших природных катаклизмах, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту случившегося и прочие аналогичные документы. Страхование ответственности по договору допускается в случаях, прямо предусмотренных законом. По договору страхования страхуется риск ответственности самого страхователя в пользу стороны, перед которой в соответствии с условиями договора и действующим законодательством страхователь должен нести ответственность. В противном случае договор ничтожен.
При страховании предпринимательского риска объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств, а также в связи с изменениями условий сотрудничества по обстоятельствам, не зависящим от самого предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. По договору страхуется предпринимательский риск страхователя в его пользу. В противном случае договор страхования ничтожен.
Как выплачивается страховая сумма по договору страхования жизни
Каждый из нас хоть раз задавался вопросом: «Зачем оформлять страховку? Это ведь, скорее всего, не пригодится!». Часто мы убеждаем в этом сами себя, забывая, что от «поворотов судьбы» никто не застрахован. Переломы, ожоги или травмы вследствие аварии, пожары, порча имущества, потоп квартиры соседями сверху и многие другие страховые случаи являются не только причиной физических и моральных страданий пострадавшего, но и могут сказаться на его личном бюджете. Поэтому хотелось бы в случае неприятной ситуации не нести еще и финансовые потери.
Вопрос:
Какова ответственность страхователя за умышленные действия, способствующие наступлению страхового случая.
Ответ:
Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая и получение страхового возмещения, расцениваются действующим законодательством как мошеннические и подпадают под признаки уголовно наказуемого деяния, в частности ст. 159 УК РФ.
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Ожоги, переломы и другие травмы приносят физические страдания и материальный ущерб пострадавшему и его близким. Помимо расходов на медикаменты, семью ожидает потеря дохода на несколько месяцев, а порой и на годы. Если следствием стала инвалидность, человеку придется пройти переквалификацию, что далеко не всегда играет в его пользу с точки зрения финансов. Не всем удается достойно выйти из положения. Например, люди преклонного возраста часто перестают бороться и медленно угасают. А в полном расцвете сил сложно поверить, что с тобой или близкими произойдет что-то плохое. Тем не менее, если это случается, обладатели страхового полиса чувствуют себя увереннее в подобных ситуациях.
Объект страхования — имущественные интересы. Страхователь самостоятельно выбирает, на какие условия распространяется действие полиса: производственные или бытовые. Тариф зависит от профессии и характерных для нее опасностей, периода страхования и набора рисков. В число последних входят:
- временная потеря трудоспособности, травмы/увечья вследствие несчастного случая
- госпитализация и хирургическое вмешательство по той же причине
- инвалидность — полная потеря трудоспособности
- летальный исход, кроме самоубийства