Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Экономим на страховке с помощью франшизы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Преимущества франшизы
После ознакомления с подобной услугой у многих автомобилистов возникает вопрос — зачем включать такую опцию в полис? Зачем добровольно отказываться от части денег, которые можно было бы получить от СК? На то есть несколько причин.
- Удешевление полиса — полис каско стоит довольно дорого, а даже минимальная сумма франшизы способна понизить цену на 15% и более.
- Уменьшение бумажной волокиты — на практике водители не обращаются за выплатами при мельчайших повреждениях машины (это просто не стоит затраченных усилий), и если вы все равно не собираетесь бегать в страховую за оплатой мелкого ремонта, выгоднее включить в полис франшизу.
- Снижение количества обращений — если автовладелец много раз обращается за компенсацией, то продление полиса будет производиться уже по завышенной цене; автовладельцу это невыгодно, а так получается, что страховая компенсирует только крупный урон и обращений за выплатами меньше.
В каких страховых полисах встречается франшиза
Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.
Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.
Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:
- КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
- ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
- Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
- Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Чтобы понять, зачем нужна франшиза в страховании, рекомендуется рассмотреть конкретный пример ее включения в договор.
Например, автовладелец застраховал свое транспортное средство, приобретя полис стоимостью 1 млн руб. Льгота предусмотрена договором в размере 30 тыс. руб. Если при наступлении страхового случая полученный ущерб оценен в размере меньше этой суммы, владелец вынужден произвести ремонт собственными силами. Например, при повреждении в результате ДТП фары стоимостью 20 тыс. руб. обращаться к страховщику с целью получения возмещения убытка в данном случае не имеет смысла. Согласно условиям договора, в выплате компенсации будет отказано.
Если сумма понесенного убытка превышает установленный размер льготы, например, ущерб оценен в 90 тыс. руб., владелец автомобиля должен возместить франшизу (30 тыс. руб.) страховой компании. Только после этого он получит направление на ремонт.
Если ущерб возмещается страхователю путем выплаты денежной компенсации, из суммы убытка следует вычесть франшизу в рублевом эквиваленте. В данном конкретном случае страхователь получит 90 000 руб. — 30 000 руб. = 60 000 руб.
ВНИМАНИЕ! Принцип действия франшизы одинаков для всех видов страхования.
Выгодно ли включать франшизу в страховку
Случаи мелких повреждений имущества встречаются нередко. Например, владелец случайно поцарапал автомобиль, хулиганы разбили окно в дачном домике, сосед в многоэтажном доме случайно просверлил стену и т. п. Часто страхователи предпочитают устранять последствия таких действий самостоятельно.
Оформление страховых выплат включает в себя сбор соответствующих справок, посещение офиса страховщика и ожидание поступления денег на счет. При небольшой сумме ущерба многие страхователи считают нецелесообразным тратить на это время. Чтобы обходиться в таких случаях без помощи страховой компании, рекомендуется включить в договор пункт о льготе. Она может быть установлена в любом размере, например, 5–20 тыс. руб.
Многие страховщики при включении франшизы в договор уменьшают стоимость полиса на эту сумму. Это зависит от действующих тарифов. Например, если стоимость полиса составляет 40 тыс. руб., а скидка установлена в размере 10 тыс. руб., за страховку потребуется заплатить 30 тыс. руб.
Если за период действия полиса с имуществом ничего не случится, страхователь сэкономит эти деньги. При единичном получении компенсации эти средства придется возместить. В итоге стоимость полиса со льготой будет такой же, как и без нее.
ВНИМАНИЕ! При многократном обращении в страховую компанию стоимость полиса с каждым разом возрастает на сумму, равную сумме франшизы.
В процессе определения оптимальной величины льготы рекомендуется учитывать, что при небольшой разнице между ее суммой и фактическим размером ущерба страхователь в большинстве случаев также не будет обращаться по поводу получения компенсации.
Например, владелец автомобиля обычно отказывается от возмещения убытков в сумме до 10 тыс. руб. Скорее всего, именно в таком размере он установит скидку. Но если ущерб, нанесенный транспортному средству, составит, например, 15 тыс. руб., сумма компенсации, за которой придется обращаться в страховую компанию, будет равна 5 тыс. руб. Не многие клиенты согласятся тратить время на оформление документов, чтобы получить ее.
Франшиза в большом размере до 100 тыс. руб. актуальна для автолюбителей, которые приобретают полис КАСКО исключительно на случай угона транспортного средства или его полной непригодности. Иногда страхование машины от этих двух видов риска одновременно более выгодно, чем покупка только услуги КАСКО «Угон».
ВНИМАНИЕ! Чтобы узнать стоимость полиса с франшизой, рекомендуется воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, который доступен на сайтах многих страховых компаний.
Франшиза в страховании: что это простыми словами
Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу.
По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:
- Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
- Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.
В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:
- Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина.
Это определяет виды франшизы в страховании.
Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
Преимущества и недостатки страховки с франшизой
Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:
- Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
- Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.
В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:
- Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
- Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
- Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.
Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:
- Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
- Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
- При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.
По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.
Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.
Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.Сама же «Франшиза» определяется в денежном выражении или в процентах от страховой суммы и подлежит учету при расчете страхового возмещения
Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы).
Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).
Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.
Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 20 р., то размер страхового возмещения составит 17 рублей. (то есть, 20 р.- 15% = 17 р.).
Что такое франшиза в страховании
«Франшиза» сейчас чаще ассоциируется с бизнесом: развивая собственную сеть компании продают другим предпринимателям и организациям возможность работать под их брендом, делятся профессиональным опытом и получают за это оплату в виде паушальных взносов и роялти. Однако термин «франшиза» используется и в другой отрасли — в страховании, где обозначает льготу страховой компании.
Заключая договор страхования, участники могут включить в него такой пункт: страховщик (страховая компания) может не возмещать часть ущерба застрахованного лица (страхователя). Эта сумма, которую страхователь разрешает страховой компании не выплачивать в случае ущерба, и называется франшизой. Сумма льготы всегда чётко устанавливается договором по 1 из 2 вариантов:
- как процент или доля от суммы ущерба, например, «3%»;
- как фиксированное значение, не зависящее от суммы страхования и ущерба, например, 5 тысяч рублей.
Франшиза в страховании: что это простыми словами
Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:
В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.
- Таким образом, можно сформулировать следующее определение:
- Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.
- Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:
- Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
- Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.
Агрегатная имеет две особенности: выплаты уменьшаются на суммы, уже выплаченные страховой компанией. И их размер пропорционально уменьшается остатку лимита.
Пример: Цена авто по полису КАСКО 500 000. Через 31 день после приобретения машины владелец попадает в ДТП. По оценке страховой компании, ущерб составил 100 000. Итак, лимит понизился при выплате компенсации на 20%, следовательно, он составляет уже 400 000. Если человек попадает в ДТП еще раз, например, на 40 000 ущерба, ему заплатят 80% от компенсации, то есть 32 000. А из лимита в 400 000 вычтут полную стоимость компенсации: не 32 000, а 40 000. Лимит постепенно уменьшается, после каждого ДТП и страховой выплаты из-за аварий. Когда лимит будет равен 0, полис теряет правовое действие. Ремонтировать автомобиль необходимо за свой счет.
Неагрегатная франшиза или неагрегатная страховая сумма, фиксированная по сумме, равняется полной стоимости застрахованного авто. Лимит не уменьшается с каждым ДТП, количество выплат не ограничивается. Но стоит лимит на размер выплаты в максимальном показателе: он не превышает сумму, на которую застрахован авто. Следовательно, владелец будет получать компенсацию за каждую аварию.
Пример: Машина была оценена на 400 000. Ее владелец попадает в аварию, получает 250000 в качестве компенсационных. В следующей аварии он получит компенсацию только в пределах страховой суммы, даже если ущерб будет в разы больше.
Интересный факт! Неагрегатная франшиза дороже агрегатной. Полис рекомендуется приобретать владельцам авто, которых, по статистике, чаще всего угоняют. А также водителям с маленьким стажем.
Это все известные виды франшизы в страховании.
Преимущества и недостатки полиса с франшизой
К несомненным плюсам можно отнести:
- Экономия времени и освобождение от бюрократических проволочек. Если произошел небольшой страховой случай, нет необходимости брать справку ГАИ, ждать представителя страховой компании для осмотра автомобиля, заполнять различные заявления.
- Цена. Стоимость договора страхования снижается, если включить в него франшизу. Если за весь период действия страховки не было аварийных ситуаций – предоставляется дополнительная скидка при продлении страховки.
- Быстрое оформление. Так как страховая фирма меньше рискует с клиентами, оформившими процент, то и они снижают свои требования: меньше проверок и необходимых документов.
- Для страховых фирм значительное преимущество – это полное или частичное освобождение от выплаты и привлечение большего количества клиентов.
- Право выбора. Клиент может корректировать сумму франшизы в большую или меньшую сторону. Также могут выбираться условия по соблюдению страховки. От итогового результата выбора клиента и будет складываться окончательная цена за страховку.
Наиболее выгодна страховка с франшизой внимательным водителям с многолетним опытом вождения без ДТП.
К недостаткам франшизы можно отнести следующие аспекты:
- Водителям, часто попадающим в ДТП, оформить страховку с франшизой будет невыгодно, так как мелкие дорожно-транспортные происшествия не оплачиваются.
- Если заключен безусловный договор, то сумма компенсации за восстановление ущерба будет меньше при сравнении с обычной страховкой. В среднем, льгота составляет около 50-80%.
- При оформлении выплаты компенсации возникает много бумажной волокиты.
- При страховании дорогих вещей, стоимость даже мелкого ремонта может быть выше суммы страховки.
Как страховые компании могут обмануть
С того момента, как страхование стало повсеместным, люди по привычке считали, что в договорах есть условия, прописанные «мелким шрифтом». То есть, клиенты компаний уверены, что их всячески стремятся обмануть. На самом деле такие подозрения не безосновательны. Однако уловки стоит искать не в «мелком шрифте».
Все гораздо проще. Для простого обывателя юридический язык чужд, а именно он помогает страховщикам обманывать клиентов. Так, например, часто условия по договору страхования предложены так странно и непонятно, что вчитываясь в текст, человек ничего не понимает. Нужно обязательно уточнять эти нюансы у работников. В противном случае можно попасть в неприятности.
Таким способом обмана часто пользуются рекламные организации страховых фирм. Например, в рекламе может быть сделан акцент на нулевой франшизе. Человек, видящий это, будет думать, что страховщик в случае чего, полностью покрое ущерб. Но на практике, речь идет об обычной страховке. Взяв нулевую, человек просто заплатит больше денег. Этот вариант не выгоден для страховщиков. По большому счету, обмана нет, так фирмы привлекают новых клиентов.
Часто нулевую франшизу включают лишь по конкретным ситуациям, которые на практике маловероятно произойдут. Однако в рекламе это никто не укажет. Акцент будет на том, что такой страховой пакет обойдется очень дешево.
Еще один способ запутать потребителя – штрафная франшиза. Часто используется в ситуации, когда машину угоняют или транспортное средство приходит в негодность вследствие конкретных обстоятельств. Наряду с этим величина франшизы (а именно суммы, которую компания не выплатит клиенту) будет завышенной.
То есть, человек страхует транспортное средство, но не обращает внимание на пункт в договоре, который предполагает, что в случае угона или уничтожения автомобиля, вступает в силу штрафная франшиза. Хотя кто-то, может, и обращает, но не придает этому большого значения. Но в итоге, когда такой случай наступает, человек оказывается в неприятной ситуации. Так, он получает от компании сумму, которая даже близко не приравнивается к стоимости транспортного средства. И на этом этапе сделать уже ничего нельзя.
Важно быть внимательным при подписании договоров. Все пункты до этого момента должны быть понятными.
Франшиза представляет собой денежную сумму, которая при наступлении страхового случая не будет выплачена страхователю. Она может быть выражена в абсолютном значении – рублях, долларах, или процентах от страховой суммы по договору. Франшиза, как и ее размер, заранее устанавливается в страховом полисе КАСКО по соглашению клиента и страховой компании.
Соглашаясь на включение франшизы в договор, страхователь получает скидку на стоимость полиса КАСКО. Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).
Условная (невычитаемая) франшиза означает, что все выплаты, превышающие ее размер, компенсируются страховщиком полностью, и в этом случае она не «вычитается» из суммы страхового возмещения. Однако, если восстановление автомобиля после незначительного ДТП или противоправных действий третьих лиц потребует небольшой суммы в пределах условной франшизы, страховщик ничего не выплатит выгодоприобретателю. Это означает, что при условной франшизе равной 10 000 рублей, повреждения, на ремонт которых требуется до 10 000 рублей, не будут восстановлены за счет страховой компании. В то же время, если размер ущерба составит 12 000 рублей, т. е. превысит 10 000 рублей, страховщики его компенсируют в полном объеме. По сути, этот вариант практически идеален для страхователя, но в то же самое время не так выгоден страховщикам. Поэтому условная франшиза сегодня редко применяется в договорах автострахования.
Безусловная (вычитаемая) франшиза всегда вычитается из суммы выплаты. При любом страховом случае выгодоприобретатель получит от страховщика возмещение за минусом безусловной франшизы, установленной в договоре. Иными словами, безусловная франшиза в 10 000 рублей означает, что все страховые выплаты по полису будут каждый раз сделаны за вычетом 10 000 рублей. Она чаще применяется страховыми компаниями, так как является для них более выгодной, чем условная. Вычитаемая франшиза менее привлекательна для недобросовестных страхователей, желающих обмануть страховую компанию.
Прежде чем принять решение о включении франшизы в договор страхования или отказе от нее, необходимо понять, какую практическую роль она будет играть именно для вас.
Плюсы и минусы страхования с франшизой
Страхование с франшизой имеет свои преимущества и недостатки.
К плюсам относятся:
- Экономия времени. В случае незначительного ущерба страхователь может не обращаться к страховщику. При наступлении страхового случая обычно требуется предоставить справку от ГАИ о ДТП или от РУВД о возбуждении уголовного дела, выделить время для проведения осмотра ТС сотрудником страховой компании, заполнить несколько заявлений. Занятые люди отказываются от этой бумажной волокиты в пользу работы.
- Скидка при оформлении страховки. При включении франшизы в договор страхования существенно снижается его стоимость. В случае наступления страхового случая страховая компания выплатит сумму ущерба, превышающую оговоренную сумму. В зависимости от вида — выплачивается полностью ущерб или за вычетом франшизы.
- Предоставление скидки при продлении договора страхования. В случае безаварийного вождения клиенту может быть предоставлена дополнительная скидка на оформление полиса КАСКО.
- Экономия денег. Во-первых, получение скидки при оформлении страхового полиса, во-вторых — при безаварийном вождении не требуются дополнительные вложения в ремонт.
Основным минусом оформления франшизы является невыгодность для водителей, часто попадающих в ДТП. Таким гражданам придется постоянно тратиться как на мелкий ремонт, так и на крупный, так как по большей части франшиза идет безусловной.
Безусловная франшиза по КАСКО
Безусловная франшиза по КАСКО — это один из наиболее часто встречающихся типов франшизы. Использование ее в автостраховании — это возможность приобретения полиса со скидкой. Если автовладелец выберет полис КАСКО с безусловной франшизой, то он будет нести ответственность при наступлении страхового случая, а также самостоятельным образом покрыть расходы в пределах конкретной суммы. Ущерб безусловной франшизы по риску будет оценен в сумму, которая покрывает размер страхования. Таким способом страховая организация может компенсировать разницу.
Безусловная франшиза по риску ущерб
Те, кто страхуют автомобиль безусловной франшизой, могут сэкономить довольно приличную сумму. Речь идет о сумме в размере до 70% от общей стоимости страхового полиса. В то же время нужно понимать, что за один страховой период могут произойти несколько страховых ситуаций. В таком случае финансовые расходы на выплаты по страховке могут значительно превысить ту сумму, которая была сэкономлена во время приобретения полиса. В автостраховании КАСКО используется и условная франшиза. Это значит, что страховщик компенсирует полностью ущерб в том случае, если его размер превысит условную франшизу. Если ее суммы хватит на восстановление ТС, то расходы возлагаются полностью на страхователя.
В страховании КАСКО франшиза будет выгодна в следующих ситуациях:
- У водителя имеется опыт безаварийной езды на протяжении долгого времени;
- Цель автовладельца состоит в том, чтобы максимально снизить стоимость полиса.
- Автовладельцу выгодней самому покрывать незначительный ущерб, чем проходить длительную процедуру оформления страховой ситуации для того чтобы получить незначительную компенсацию.